参考答案：

根据保险的保费是否返还，商业保险可以分为消费型保险和返还型保险，其中消费型保险就是不返还保险费的商业保险，而返还型保险一旦保险满期之后，保险公司就会返还规定的保险费。

消费型保险其实就是一种花钱买保障的保险。大多以一年为期限。保障的内容可以是人身的重疾，意外，医疗，还有补贴型保险。

虽然消费型保险一般价格较低，通常几百块钱就可以买到。但是消费型通常为短期保险，保障时间有大多不超过一年，续保可能就会成为一个问题，意外险因为只要没有残疾或是转换了高危险工作，续保一般不会太难。但是像是重疾或是者是医疗往往审核条件就要严格的多。如果在上一年身体状况出现问题，或是发生理赔第二年保险公司就很可能不会再为客户续保。

另外因为消费型保险的保障期只有一年，所以保险公司承保的也是当年医疗费用和赔偿。当然具体情况还需具体分析，一般保险合同都会写清楚，所以我们在购买消费型保险的有时候一定要看清楚保险条款。

当被保险人曾经发生过理赔，那么保险公司一般都会拒绝被保险人的续保，这样被保险人就会失去保障。除非条款中写明既往症不予理赔，或者只是一些小的疾病，做完手术或是经过治疗对于身体不会有什么影响。

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