个人信用贷款“重出江湖”，高门槛让很多人望而却步吗?

你的信用值多少钱

不需要任何的抵押，也不用做担保，只要以稳定的工资作为保障，靠你得个人信用就可以申请贷款，这样的好事理应受到追捧。但实际上，银行早些年推出后，就在市场遇冷。

近日，记者采访发现，目前多家银行推出形式不一的信用贷款业务，曾经一度被冷落的个人信用贷款大有“重出江湖”之势，那么个人贷款是否将变得会更容易呢?

个人信用贷款重现市场

在某国企工作的王女士，一直想贷款买辆私家车。由于老公在湖北，所以暂时没有在深圳买房，想贷款却苦于没有抵押物。前不久听说某银行有一款无抵押免担保的个人信用贷款，于是跑到该银行去询问。经过了解王女士刚好符合条件申请这种贷款，于是她立即办理了相关手续一次性贷了30万，把爱车开回了家。

记者了解到，目前深圳有多家银行的个人信用贷款“重出江湖”，无论是房屋的装修、出国旅游还是子女教育、买房买车甚至美容，都可以在银行申请贷款，而且无需提供任何的抵押和担保。

比如农行的“随薪贷”，授信额度在2万-200万之间，时间为2年;广东南粤银行的“随心贷”，授信额度在3万-30万，时间不超过3年，招行、中信银行、广发银行、北京银行等也推出了此类产品。一般只要工资是通过该行来代发的客户，满足一定条件即可获得无抵押贷款。

除了个人的消费贷款，一些银行还推出了一些针对个体经营户的信用贷款，比如民生银行推出的品牌经销商贷款。

贷款门槛仍高不可攀

不要任何抵押就能贷到款，这让许多创业之初资金短缺的人为之一动。但真到银行贷款，你很可能会碰壁。张航在深圳开了一家服装店，近期由于资金紧张就想到了找银行贷款。“我想申请个人信用贷款，但是跑了好几家银行都说不行，一定要有抵押物。”张航失望而归。这究竟是怎么回事?

据农行深圳市分行个贷中心相关负责人张莉介绍，“一般只给资信良好的个人优质客户发放的这种贷款，必须有稳定的收入，对单位也有一定要求，比如国企、国家211工程的高等院校、三级甲等医院等，根据个人情况而定，授信额度在2万-200万之间。”

记者从多家银行了解到，个人信用贷款是银行向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的信用贷款，主要针对社会上高端人群，比如公务员、在事业单位工作的人群、企业高管等。如此看来，不是每个人都可以申请到这种贷款，它只针对与一小部分的人群。“门槛还是相对较高，因为对于银行来讲，没有任何抵押确实存在很大的风险。”张莉表示。

或被“信用卡大额取现”取代

有业内人士称，“目前很多银行的信用卡中心都不赚钱，为了扩大消费人群、拉客户，很多信用卡取现手续费都降低了很多，基本赚不到钱。”因此，他认为，在“个人信用贷款”窄众的情况下，信用卡取现或许可以取代个人信用贷款，发挥无抵押无担保快速贷款的功能。

“那还是无法取代的，信用卡取现的利息太高了，日息就是万分之五，年利率就差不多18%，还有相应的手续费，而个人信用贷款一般年利率只要8%左右。信用卡取现只适合临时资金周转，长期贷款还是不行。”深圳南粤银行长沙分行零售业务部副总经理方超辉表示。

“只是分工不同，谈不上取代。个人信用贷款主要负责高端人群，授信额度较大，时间也长;而信用卡就比较大众化，适合一般人群，相对来说授信额度小而且时间短。只能说是各有各的职责。”

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个人信用贷款不温不火

个人信用贷款，看上去很美，实质是叫好不叫座。

“我们一度暂停了这项业务，去年重新推出以来，接到的客户需求非常少。”一国有银行湖南省分行个贷负责人告诉记者。另一股份制银行长沙分行个贷中心负责人也表示，从今年的数据来看，其个人信用贷款已有点疲软。

为此，一些银行加大了营销力度，而在个人信用贷款中，以个人所在公司、个人薪资水平出发的“工薪贷”类信用贷款，相对于其他信用贷款风险较低，也因此成了一些银行目前力推的业务。

但一个事实是，在个人贷款业务中，个人信用贷款一直都不是主流业务，再加上今年各大银行都主推个人经营性贷款，以扶持小微企业发展，个人经营性贷款会占用其个人贷款业务的相关额度，占用了银行的相关营销资源，因此，个人信用贷款难以火起来。

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