如今，是一个消费的时代，国家要把内需打造成新的经济增长动力。随着居民收入的增加，大家的消费热情也高涨了起来。伴随着大家高涨的消费热情，消费金融在这两年也开始变得火热，“无抵押、无担保、快速放款”似乎成了所有消费金融广告的标配。消费金融可以简单的理解为用于消费的信用贷款，在消费金融公司、**平台争抢市场份额的时候，传统银行在这两年也开始逐渐重视消费信用贷款，各种类型的消费信用贷款产品增加了不少。

额度30万元以下自由支配

银行消费信用贷款的放款方式分为两种，一种是受托支付，直接付给贷款人的交易对象;另一种是直接打到贷款人的账户由其自由支配。消费信用贷款额度超过30万时，银行必须按照银监会的要求采用受托支付，不能把钱直接打给贷款人，而是要通过受托支付，直接付给贷款人的交易对象;当消费信用贷的额度不超过30万时，银行可以直接打款到贷款人的账户由其自由支配。各家银行针对30万以下的消费信用贷款产品繁多，门槛也各有不同。

四大行门槛高

消费金融公司或**平台通常能够快速的拿到消费贷款，但这些公司也因为高利和暴利**广受贷款人的诟病，银行因其专业性和相对合理的利息更容易受到贷款人的信赖。四大国有银行属于不差钱的“高冷范儿”，它们对消费信用贷款的热情不高。目前，农业银行几乎不做消费信用贷款业务;工商银行和建设银行只对邀请客户提供消费信用贷款业务;中国银行除了针对邀请客户提供消费信用贷款业务外，同样也为普通用户提供这项业务，但是准入门槛较高且额度较低，本地有房产是准入门槛之一。

虽然四大行的门槛较高，但许多消费者依然倾向选择国有银行进行消费信用贷款，主要原因是国有银行的贷款利率在同业中处于较低水平。以北京地区一年期消费信用贷款为例，工商银行的利率为5.22%，建设银行的利率为5.6%，中国银行贷款无利率，但要收取4%的手续费。

主流年利率6%左右

四大行的消费信用贷对普通用户来说申请难度较大，放款的效率也较低，但是除四大行之外很多商业银行也提供消费信用贷款，并且申请难度相对于四大行要小不少。

以广州地区为例，广发银行消费信用贷款主要根据公积金缴纳基数决定授信额度，一般为公积金缴纳基数的12倍~15倍，长贷款期限为3年，利率根据贷款人的信用资质进行定价，范围在6.8%~13%。

招商银行(600036，股吧)的消费信用贷款利率一般在6%~10%，长期限为10年。

渣打银行消费信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动，但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款，则可按照1%的低月利率贷款。因为外资行是本息递减的算法，所以折合下来年利率在6.6%左右，是比较划算的。

小心别踩“坑”

虽然消费信用贷款申请便利、放款快速，但这其中也有不少“坑”。

**，当心服务费和信息泄露。目前，市场上有一些公司与银行存在合作关系，经过这类公司向银行申请消费信用贷的成功率较高，但天下没有免费的午餐，这些公司通常会向贷款人一次性收取放款金额5%的服务费。通过这种方式借款，也要将服务费算到借款成本里，综合考虑这种方式是否合理。更重要的是，借款会向这类公司提交很多证件信息，信息泄露的风险也需*惕。

第二，注意还款方式。有些银行的消费信用贷产品会在每月还款上做猫腻，每个月归还的本金和利息不是等额的，刚开始时是归还本金少利息多，随着时间的推移归还的本金增加利息减少，这种情况会造成所支付的利息比正常算法多不少。另外，还有一些消费信用贷产品提前还款要支付罚金，贷款人提前还款不但没有减轻负担，反而损失的更多，银行本质上还是不希望贷款人提前还款。

第三，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。

在需要短期消费和资金周转的时候，消费贷是一个很好的工具。提前了解好各家银行的利率和需要注意的问题，能够让我们在有需求的时候做出更好的选择。

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