有两种类型的企业银行贷款通过率会很低：一种是合伙经营等方式发展，规模小、底子薄、缺乏核心竞争力等的公司;一种是财务制度不健全，信用观念淡薄，一部分企业为避税，做虚假报表。因为银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果。这并不能说中小企业贷款就很难，其实对于一些比较优质的企业银行还是很容易通过贷款的。

怎样是企业成为银行的优质客户呢?

一、企业贷款前要审视自身的财务结构

1.净资产与年未贷款余额比率。

必须大于100%(房地产企业可大于80%)。

2.资产负债率。

必须小于70%，好低于55%。

二、企业贷款前要审视自身的偿债能力

1.流动比率。

一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200较好。

2.速动比率。

一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

3.担保比例。

企业应该把有损失的风险下降到低点。一般讲，比例小于0.5为好。

三、企业贷款前要审视自身的现金流量

1.企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

2.企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

四、企业贷款前要审视自身的经营能力

1.主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

2.应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

3、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

五、企业贷款前要审视自身的经营效益

1.营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。

一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

2.净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%。

一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

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