小微企业申请贷款难吗?
小微企业申请贷款难吗?小微企业是可以申请贷款的，但是大部分小微企业贷款还是存在一定的困难的，那么为什么小微企业申请贷款这么难?
**、小微企业自身缺乏管理。很多小微企业都存在管理不完善的现象，内部的管理机制不能够达到银行要求的标准。设备、资金、科技、人才等软一件设施都不能够达到抵押的标准。而且很多小微企业都处于产业链的末端，在市场上面缺乏强有力的竞争力，很多处于微利甚至无利经营当中，在银行的考察当中，大多数小微企业都属于限制性企业，存在较大的贷款风险。
第二、受到银行对于信贷管理方面的限制。银行对于小微企业已经形成了一种固定的思考模式，只要一提到小微企业，大多**印象就是：规模小、资金少、竞争力低、市场前景小等。所以很多小微企业因为抵押物缺乏，而其实是有好的市场前景和可操作空间的，但是很多会被银行的固有的审核流程忽略。
第三、银行控制不良贷款的压力所致。近些年来，银行在不良贷款的控制上面花了不少精力，但是不良贷款却依旧是连年上涨，而产生不良贷款的主要来源是小微企业，在竞争力一场凶猛的当下，小微企业如同大海的一叶扁舟，一不小心就被吞噬了。所以银行为了控制不良贷款的发生，会更加严格的控制对小微企业贷款的发放，如果不能够提供足够的担保或者财产抵押，想要到银行获得贷款实在是太难了。
第四、地方区域性发张的强烈冲击。虽然地方**为了刺激地方经济发展，在政策上面在不断吸引外来小微企业入驻，并且会给小微企业提供一个较好的平台。但是相比于小微企业，**更青睐的是大规模企业。因为大规模企业在行业内有很好的竞争力，经济效益好，能够在短时间内迅速提取经济总量，能够带来大量的税收。在这种经济发展战略的指导下，**希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。
对策和建议
(一)企业方面：壮大自身实力，提升信用水平
1通过完善法人治理结构，规范财务管理制度，增强财务信息的真实性和透明度。小微企业要依法建账，严格按照国家会计制度进行核算，建立健全财务信息披露制度，向金融机构展示企业的真实资金状况，从制度上提升信誉度。
2提高自主创新能力，找准市场定位，发展壮大企业经营规模和效益。要尽快建立符合市场经济的生产经营模式，注重自有资本积累，加快推进企业技术改造和产业升级，不断调整产品结构，逐步向科技先导型、资源节约型、环境保护型企业发展，增强可持续竞争力。
3树立风险意识，强化信用观念。积*配合金融机构对企业经营和贷款监管，增强运用资金能力，合理配置资源，防范和化解经营风险。同时，遵循诚实守信原则，按期偿还贷款本息，在社会上树立起良好的企业形象。
(二)金融机构方面：推动经营管理机制改革
1应切实转变“抓大放小”的观念，既要考虑经济效益，也要兼顾社会效益，带着一种社会责任来推进小微企业贷款。制定适合小微企业的信用评定标准，真正引入外部评级机制，减少对评估环节的干预，将评估业务推向市场，以综合评估企业资产、未来盈利能力、现金流和市场前景等要素来指导信贷决策。
2健全内部授权和转授权制度，适当下放审批权限。要针对小微企业贷款需求特点，不断改进贷款授权、授信制度，赋予基层分支机构必要的贷款审批权限，有效简化贷款审批流程，提高服务效率。
3积*创新信贷产品，解决小微企业抵押担保不足问题。要根据小微企业的特点，积*推行票据融资，大力发展设备抵押、仓单质押、应收账款质押、融资租赁、贸易融资等新产品，尽量满足小微企业融资需求。
(三)**方面：营造良好的外部环境
1加大对小微企业的财税扶持力度，扩大小微企业专项资金规模，对符合国家产业发展政策的小微企业技术改造升级给予必要的资金扶持。进一步清理取消和减免部分涉企收费。如整合降低土地、房产抵押登记、评估、担保等环节的费率，切实降低企业融资成本。
2培育和完善信用担保体系，提高融资担保能力。发展多种所有制类型的小微企业信用担保机构，建立健全担保行业准入、风险控制和损失补偿机制，加大对现有担保公司的资金投入，提升担保能力。同时，加强对担保行业的监管，简化担保业务中的登记、评估程序，规范减少相关收费。
3发挥金融市场职能，拓展小微企业直接融资渠道。引导条件成熟的企业加快上市步伐，从资本市场筹集发展资金;考虑放宽短期融资券、中小企业集合债券、集合票据的规模条件，降低发行门槛，为小微企业直接融资创造良好的政策环境。规范发展风险投资基金和民间融资，大力发展村镇银行、小额贷款公司等地方新型金融机构。
4完善企业征信体系，加强金融法制建设。**要主导推动完善企业征信体系，将分散在工商、司法、税务等部门的信用信息纳入人民银行企业征信管理系统，据此对企业信用进行评价、发布，对失信行为进行公示和惩罚。同时，要加强金融法制建设，切实打击骗贷、恶意逃废银行债务行为，提高金融案件的执结率，有力维护金融机构债权。
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