小微企业在我国市场经济中扮演着一个非常重要的角色，我国当前小微企业的数量已经超过7300万，且将会保持一个较快速的增长趋势，但是小微企业在发展过程中存在着巨大的资金限制问题，如何解决这个问题已经是迫在眉睫。虽然有企业贷款，但现实是小微企业很难带到款，造成小微企业贷款难的根本原因是什么?小编分析，主要有以下几点：

一 供给与需求的不对称性

小微企业对融资的需求非常大，但是作为主要融资供给方银行而言，他们更多是单纯依赖对大企业、大项目投资即可获得厚利，不愿投入大量人力物力开拓中小微企业市场，从而导致货款“垒大户”、扎堆争抢大企业贷款，而中小微企业难以贷到款的信贷结构失衡现象。

二 银行风控的严格性

银行信贷具有明显的交易型贷款特征。交易型贷款模式下，银行的评价尺度和选择导向是安全性较高的资产，偏好零风险的融资项目。银行的“零风险”控制就是对融资方的财务信息、抵押品及担保方进行零风险控制。中小微企业的草根特征与银行的评价标准和要求相去甚远，除非小微企业能够提供给银行足够的担保保证，让银行认为借款方有足够的能力偿还款项，否则融资难的门槛始终难以跨越。

三 银行贷款手续繁琐时间成本长小微企业等不及

众所周知银行借贷是要根据固定的流程来走的，在贷款的程序和手续上，银行做一笔大额贷款业务与一笔小额贷款业务的手续和成本基本相同，考虑的因素是财务信息、抵押品、生命周期及“零风险”控制，因此时间较长。而中小微企业申请贷款的要求是快速获取资金、尽快采购原材料投入生产，贷款的特征是需求急、周期短、额度小。把对大企业的融资模式和标准套在中小微企业头上，导致冗长程序和繁杂手续与小微企业的贷款需求时限完全相左，抑制了企业从银行获得贷款的需求，部分企业转向高利率的民间借贷融资，进一步推高了企业融资成本。

虽然小微企业贷款余额在不断上涨，从2017年上半年的情况来看，全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元，占各项贷款余额的24.02%，单着对于急速增长发展的众多小微企业而言是远远不够的，目前仍有90%以上的小微企业无法从银行获得贷款。小编认为，除了银行方便需要加强这方面的改革，小微企业自身也应当变革。大多数小微企业都存在过分依赖资源，自身缺乏创新和核心技术等问题，因此转变发展模式、增强自身核心竞争实力是非常必要的。

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