近，有朋友问小编说，某某银行的信用卡现在也是推出了一款消费贷款的业务，而且是限时的办理，貌似是很给力。按照银行的介绍，这笔贷款简直太划算了，年化利率只有“6%”。小编只是想告诉你，别被银行给忽悠了，消费贷的利率究竟是多高?

如果利率成本这么低的话，还不赶紧倒腾出来买***啊，那不是简直爽到爆。

小编听了也很动心，赶紧打开APP看了一下，想象着是可以如何的提现理财的，又有羊毛是可以薅的了。

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那么现实情况真的就会是这样的么?借钱的成本真的如丝滑般的便宜吗?我们先来看看这款产品是怎么说的：

小编的额度是76000元，对于小伙伴来讲，一般的7万多块钱的额度还算可以，而且除了不能买房子之外，并不限制你用钱的领域，吃喝玩乐都随你，而且7万多也算很贴心啦。

那么银行对这个消费贷款的收费是怎么样的呢?

其实一共是分为四种类型的，分别是3期的、6期的、12期的和24期的，手续费率也是会根据期限的不同而不同的。那么从这里借贷一笔钱的，是会需要多少成本呢?

举个例子：

假如小编是借款了48000元，分12期进行偿还的话。那么对应的手续费率就是0.5%。平均一个月要还的钱包括两部分，一部分是本金，另一部分则是手续费：

1.本金=48000/12=4000元

2.手续费=48000*0.5%=240元

每个月小编的还款额度都是一样的，还款的额度=本金+手续费=4000+240=4240元。

那么12期的，也就是一年算下来的，小编需要还的钱就是=4240*12=50880元。年化利率就是=(50880-48000)/48000=0.5%*12=6%?

真的就是这么低的么?

呵呵呵呵呵。小编笑了

如果是这么低，大家就可以全部去银行借钱了，然后可以去投资一些收益率是高于6%以上的资产就好了!简直就是走向财富自由的捷径。但是，千算万算也没有银行算的精啊。

那么问题出在哪里?为什么小编告诉你年化利率不是6%?

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小伙伴们回忆一下，当我们还完**期的本金和手续费后，我们欠银行的钱是多少呢?

**期还款结束后，小编欠银行的钱是=48000-4000=44000，第二期之后是40000......

也就是说，每一期的按时还款后，我们的欠银行的本金是在逐步的减少的。但是，每一期我们还银行的钱(本金+利息)却是固定不变的。

核心的就是，利息的计算是根据我们的*次借款的额度来开始进行计算的，银行也是并没有会按照实际的欠款来计算利息的。

也就是说，每次银行收的利息，都是按照48000元来计算利息。而实际上，我们每期还款结束后，本金早就低于48000元。

有没有觉得，财富自由之路就这么戛然而止了?

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那么真实的银行贷款利率是多少呢?

小编这里给大家一个公式，不管是银行告诉你是先本后息还是先息后本，还是一次性还本付息，都没关系的，小伙伴们都是直接套用就可以：

实际年化利率=F*N*24/(N+1)

这里面只有两个变量需要小伙伴填写：F：分期费率;N：借款期数

还是上面说的例子，小编借的48000元，分12期，0.5%手续费率计算，那么小编真实的年化利率是多少?

实际年化利率=0.5%*12*24/(12+1)=11.08%≈11.1%

和刚才计算的6%相差了5.1个百分点。

几乎是一半!

我们再来计算一下上面其他四种分期的实际利率是多少：

3期：0.93%*3*24/(3+1)=16.74%

6期：0.56%*6*24/(6+1)=11.52%

24期：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看出来，实际的利率也是会要比小伙伴们想象的高了很多。

也难怪，如果是银行告诉你真实的利率，你可能就不回去借钱了。

话说回来，如果是银行老老实实告诉大家实际的利率了，会不会更能赢得消费者的信任呢?反而不会让人有种被套路的感觉?

事情不能假设，小伙伴只能倍加小心，毕竟天上是掉馅饼的几率是微乎其微的，与其想着怎么去占便宜，不如开动脑筋看清真相。

敌人太狡猾，防不胜防啊!

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