住房公积金在住房保障中都有那些的作用?

据小编了解自1996年的年初，我市的住房公积金制度的正式建立。住房公积金的制度是国家用法律的手段、经济的手段和行政的手段，是对用于职工的住房消费的资金是进行一个强制的储蓄，并是由职工的个人所有的，定的是向用于住宅消费的管理制度的，它是具有社会性、互助性、保障性、政策性的一个特点的,是我国的社会保障体系的一个重要的组成部分。

住房的公积金是在加快了城镇的住房制度的改革、是完善了住房的供应体系的、改善了中低的收入家庭居住的条件等的方面是发挥着一个重要的作用。20年来，我市得住房公积金也是有经历了以筹集的资金支的持住房建设到发放贷款支持职工购房的转变。

实践也是证明了住房公积金会是在推动的住房的分配制度的改革，是加大了职工的住房保障的，也是增强了职工住房的商品意识的和住房的消费观念，是提高职工的住房消费能力，培植和发展政策性住房金融，帮助广大职工改善住房条件发挥了显著作用。

随着住房市场化和商品化的发展，住房金融在住房市场中的作用不断上升。当前的房价也会是持续在高位运行，各级**加大了保障性住房建设的力度，并制定出台了相关政策措施。住房公积金作为政策性住房金融，在低生产力水平下保障“人人有房住”的制度，因此，如何充分发挥其在住房保障中的作用，推动“住有所居”目标的实现，显得十分重要。现结合我市实际，就住房公积金如何更好地发挥住房保障这一作用做一点浅析。

一、基本情况

深圳市地区住房公积金制度是1996年年初建立的。截止是2018年的12月底的，全市(包括两个分中心)已有6754个单位，60余万名职工群众建立了住房公积金，累计归集住房公积金562.54亿元，归集率达到94%，覆盖率达到81%。累计提取使用310.42亿元。累计为15.67万名职工群众发放个人住房政策性贷款306.34亿元。住房公积金制度的建立，有效的促进了深圳地区住房消费、个人住房信贷和房改事业的深入发展，为改善和提高职工群众居住条件、完善住房社会保障体系及构建和谐深圳市做出了积*贡献。

多年来，我市也是一直是将住房的公积金是作为一个社会的和民生的问题是予以一个关注的和重视的，是把“制度扩面”作为了每年的为民办的实事的项目，列入**住房保障项目考核和社会经济指标考核。先后出台了《关于推进我市住房公积金制度扩面工作的通知》、《关于住房公积金制度支持城镇低收入职工家庭解决住房困难的若干意见》等一系列文件，切实为保障职工住房发挥了重要作用，且取得了较好的工作效果和社会效应，产生了一定的影响。

二、影响住房公积金发挥住房保障作用的主要问题

(一)覆盖面还有较大差距。***《住房公积金条例》规定：住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下称“单位”)及其在职职工缴存的长期住房储金。可见，《条例》要求住房公积金制度应该覆盖到所有单位的职工。随着社会的发展，建设部对《条例》作了进一步的解读：凡与用人单位签订劳动合同的人员均应参加并缴纳住房公积金。而实际上目前我市参加住房公积金制度的职工有60余万人，但应参加住房公积金制度的人数(依据市2015年《统计年鉴》)与参加医保职工人数相比，覆盖率为45%左右;如果按照市总工会2015年提出全市从业人员有约120余万相比，覆盖率只有50%左右。未覆盖到的人员恰恰是需要住房公积金制度的。

(二)缴存额高低悬殊，政策性金融住房不明显。住房公积金缴存额是由缴存比例与职工个人工资两部分组成。目前我市执行的缴存比例：机关、事业单位12%，其他企业(含经营性事业单位)5%-12%。由于缴存额是与职工工资收入挂钩，在制度建立初期，工资收入差距不大，矛盾不突出。随着收入差距的加大，导致住房公积金对职工住房保障水平高低不一，在住房公积金缴存额上带来的高低悬殊现象越来越严重。从目前我市职工缴存额的情况来看，按照规定：个人高月缴存额为3204元(含单位和个人两部分缴存)，低月缴存额为1470元，相差2.18倍之多。如果与未按规定的低缴存额比较，距离相差的更大，而且这一种差距有进一步拉大的趋势。目前，缴存额在低标准以下的职工有7.86万人，均处于长期封存状态，占参加制度人数的13%，就是说有近八分之一的职工不仅缴存额低，而且缴存状况不正常。

(三)就业者是覆盖率低的。在政策的规定上，住房的公积金的缴交范围与城镇基本养老保险是一致的，但住房公积金缴存职工仅为后者的半数(乌鲁木齐公积金缴存职工60万，社保缴费人数超过100万)。住房公积金制度目前主要以机关、事业单位和国有企业职工为主，大量私营企业人员没有有效覆盖，而大量个体劳动与自由职业者，仍为住房公积金覆盖盲区。同时制度实惠面欠缺公平，表现为缴存者之间享受住房公积金制度福利不公平，无论缴存还是贷款，高收入群体收益多，而低收入群体收益少甚至倒贴高收入群体。由于缴存与工资挂钩，高收入者享受的单位补贴也高，底收入者则恰恰相反。高收入者具有进入市场购房消费能力，能够申请并享受公积金低息贷款优惠，而低收入者无力购房，自然无从享受低息贷款。同时，因为利率低存低贷，造成无法贷款的广大中低收入缴存者的低息存储损失，并不断向有能力贷款的高收入缴存者进行隐性逆向补贴的不合理现象。

三、几点建议

(一)进一步的扩大制度的覆盖面。也会是为了体现《条例》的法制性的和政策的一个公平性的，多年来，住房的公积金的管理中心(是以下简称“中心”)始终是坚持的把制度的是扩面作为一个工作的**要务的。“十二五”期间扩面人数每年递增10%。“十三五”计划每年新增扩面2万人，到“十三五”末，累计新增70万人，使制度覆盖面达到更高的水平。要实现目标，条件和挑战并存，为此：

一是可以是继续加大了宣传力度。要注重宣传的渗透性、多样性和针对性，渗透性就是深入企业、社区。虽然住房公积金宣传工作年年搞，但还是有不少非公企业不清楚住房公积金的真正意义和相关规定，许多职工不清楚加入这一制度是个人的合法权益。多样性就是除了传统的宣传形式以外，还可以搞一些参与性强，影响面大的宣传活动。针对性就是针对那些对制度持消*态度，法治意识淡薄的企业法人，坚持说理，以达到精诚所至，金石为开。通过加大对各方的宣传，从而营造更好的舆论氛围，获得更广泛的舆论和支持。

二是努力构建扩面长效机制。按照市**要求，中心要与社保、工商、税务、质监、总工会等部门建立经常性的联系制度，发挥相关部门的职能优势。社保部门将住房公积金纳入《劳动合同》规范文本;工商部门将缴交情况纳入企业诚信体系建设;质监部门将制度建立列入企业年审;总工会将职工参加住房公积金作为和谐劳动关系企业评选条件，逐步形成扩面的长效机制。

三是加强执法检查。《条例》也是已颁布了实施了17年的，但是由于多种的原因，执法的难一直是一个尴尬的问题。一方面，要增强住房公积金缴交的强制性法律地位，依法扩大住房公积金制度的覆盖范围，充分维护每一个职工的合法权益，使每一个就业者都能享受到住房公积金制度的优惠，做到应建尽建;一方面，中心应建立专业的行政执法队伍，加强行政执法。对检查和职工举报的具备缴交住房公积金条件而拒不缴交的单位，要通过司法部门实施强制执行，以彰显法规的严肃性。

(二)实行控高保低，进一步发挥政策性住房金融的作用。实行控高保低就是要在目前政策的基础上，严格控制住房公积金高缴存上限，严格限制按规定缴存住房公积金以外的行为，避免成为变相福利和逃脱;对未按规定缴存的单位，应加大督促和调整力度;对拖欠、不缴的单位，及时催缴、追缴，必要时运用法律手段，切实维护广大职工的合法权益;要积*创新管理机制，充分体现住房公积金的互助和保障作用，使住房公积金取之于民、用之于民并造福于民，重要的一点就是要让利于民，即加大对广大缴存者解决和改善住房困难的支持力度，充分发挥政策性住房金融的作用。

(三)强化住房公积金贷款制度的普遍性和住房保障制度的定位。住房公积金制度要实现对所有就业者的全覆盖，使每个劳动者通过参加住房公积金制度享有与基本住房需求相适应的资金保障。同时，大力拓展住房公积金的服务种类，使住房公积金能满足个人就业以后不同人生阶段的住房消费需求，支持在租房、购建房、房屋装修等方面的融资安排。住房公积金制度对人们住房的普遍保障性，体现在住房公积金作为法定住房工资和长期储蓄积累，提高所有就业者的住房支付能力，满足基本住房消费需求。全面和系统地调整住房公积金缴存、提取、贷款、增值资金使用和利率规则等政策，在总体保持缴存权义对等前提下，适当向中低收入职工家庭倾斜，加强住房公积金制度发挥普遍和定向住房保障作用。例：(1)在缴存义务与贷款权利对等原则的基础上可在额度、利率、还款方式、购房类型等方面向中低收入职工家庭适当倾斜。如：对底于社会平均工资收入的职工购买经济适用房或所购房价低于上年全市均价的贷款职工家庭适当给予增加额度，提高贷款房价比等政策优惠。(2)对符合贷款条件的家庭，贷款额度由基本额度和附加额度相计算。基本额对体现权利义务对等，附加额度则是对于中低收入者、缴存时间连续满十年、买中低价房等符合特定政策条件的对象给予优惠贷款额度。

(四)设立专家**会。在管委会中引入专家**，并保持相对*立性，主要依据专业知识与经验，对住房公积金业务运行，政策执行与政策建议作出客观分析和判断。设立跨地区资金调剂机制。

(五)完善风险防范机制。住房公积金是政策性住房金融，也是个人缴存的住房长期储金。在住房公积金的长期使用过程中，保证它的安全、完整和保值增值，是住房公积金管理部门的职责。政策放开与风险防范是把双刃剑，在充分发挥住房公积金在住房保障中作用的同时，要积*探索住房公积金制度与住房信贷业务相适应的风险化解和担保机制十分重要，尤其是在政策实施之初，既要努力简化程序、减轻负担、体现保障;又要尽量避免和降低风险，通过实践，逐步建立起完善的风险防范机制。

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