企业贷款需要面临多重风险，不仅有来自外部风险还要面对企业内部风险。从外部和内部两个方面来分析一下中小企业信贷风险有哪些。

中小企业信贷风险分析

(一)外部风险要素

1、宏观经济环境。我国多数中小企业规模偏小、管理水平较低，抗风险能力较弱，随经济周期波动的情况较为明显。随着科技进步、技术更替，一些观念落后、不愿投入资金进行技术改造的中小企业，很有可能被淘汰。国家宏观经济政策调整以及经济周期波动也会影响企业的经营生产，尤其是中小企业自身资金实力差、应变能力弱，往往*当其冲，进而引发银行信贷风险。

2、区域因素。区域自然资源、金融生态、经济环境、地方政策等区域因素对中小企业发展也会产生较大影响，进而引发银行信贷区域风险。人民银行在对不良资产形成的历史原因进行调查分析中发现，**干预造成的占30%，政策影响造成的占30%，国家产业或行业结构性调整的占10%，地方**、司法、执法地方保护主义形成的占10%，而银行自身内部管理原因形成的不良贷款仅占20%，外部区域性因素合计占了80%。

3、行业因素。中小企业的生存和发展与所处行业发展情况息息相关。处于孕育形成、衰退阶段的行业具有较大的经营风险，市场供求、企业生产管理都有相当大的不确定性，银行对处于该阶段的中小企业的信贷支持处于高风险状态。对于处于成长阶段行业的企业而言，银行风险则相对较小。

(二)内部风险要素

1、财务风险。我国中小企业普遍存在财务制度不健全、财务报表不真实的情况。财务信息披露的很少，银行审批信贷时容易发生道德风险和逆向选择。在资产结构上，中小企业资产负债率和财务杠杆比率都较高，严重依赖于流动资产和短期负债。中小企业创造现金流能力较低，通过再投资扩大生产的内源融资能力受到限制。中小企业可抵押的合格资产较少，抵押担保难以有效落实，增加了信贷风险。

2、管理风险。我国相当数量的中小企业未建立现代企业制度，公司治理结构不完善，不少中小企业属于家族式管理，企业主要负责人作用过分突出，缺乏有效约束，企业的经营和发展很大程度上受到个人的影响，造成中小企业经营随意性大、稳定性差，容易盲目扩张，不能有效控制风险。因此，在中小企业信贷业务中，企业经营者或主要控制人的个人征信状况，亦是衡量风险的重要因素。

可见，中小企业贷款面临着多么严重的形式，想要贷款成功，只做好企业内部风险控制是 远远不够的，还要把握好影响外部风险的因素。

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