房贷必须是要在指定的银行办理吗?

从去年的9月以来，深圳是开始了推出共有产权房，且部分的房子是已经在申购中的，不过是有一些的项目是存在拒绝购房人使用组合贷款的。

组合贷款，顾名思义，就是商业贷款跟住房公积金贷款组合起来的贷款的方式。

举个例子：买的房子价值是200万的，*付是3成的就是60万，剩下的是140万想申请的公积金贷款，但是公积金贷款的高限额是为60万的，那么就还是有80万的贷款缺口的，通过申请商业贷款解决的。

其实不仅是共有的产权房，即便是买普通的商品住房的和二手房的，申请的组合贷款也是未必是能一帆风顺的，小编发现在市场上总有一些针对组合贷款的潜规则存在。

1、办理组合贷款要在同一家银行

案例：小A要申请组合贷款买房，申请公积金的时候，银行说是要在同一家的银行是申请商贷的才行，可是这家银行的商业贷款利率是并不算低的。

小编分析：一般的来说，公积金贷款是需要到公积金中心指定的银行办理的，同时是要将所购房屋抵押给这个银行的，而办理的商业贷款的话也是要抵押给贷款的银行，同一套的房子是不能同时是抵押给两家银行的。因此是出于风险的考虑，不少地区的银行也是规定，组合贷款中的商业贷款跟公积金贷款要在同一家银行办理。

2、申请组合贷款买房要经过房东或者开发商同意

案例：小B资金有限是想申请组合贷款买房的，但是当房主是得知这个后明确是表示不接受组合贷款的，因为自己是急着用钱是等不了那么长时间的。小B也是纳闷了，为啥贷款还是得经过房主的同意的呢?

小编分析：由于是组合贷款的是涉及了银行、公积金的管理中心等的多个的机构，办理的周期是要相对长一些的，快点的2、3个月，慢的是有可能要3、4个月甚至的是更长的，是加上目前的政策的收紧，商业贷款放款的速度是放慢，整体花费的时间会更长些。对于一些急于用钱的房主或者资金周转的开发商来说，时间就是金钱，能越快拿到贷款越好，等不了的就只能换买家了。

3、组合贷款提前还款要先还公积金贷款

案例：小C申请组合贷款的是买了房子的，已经是还款的两年，是为了少付点利息的，他是想着用公积金账户里的钱是提前还清商业贷款的， 是减轻点负担，不过公积金中心说账户里的钱只能优先偿还公积金贷款，不能用来还商业贷款。

分析：正如是之前说的，组合贷款的是涉及了多个的机构，各地的公积金中心和银行都是有各自的规定，具体的是体现在两点的：

一是提取的公积金优先是偿还公积金贷款，毕竟公积金的钱用于公积金贷款，才合情合理。如果使用自己的存款提前还款，就能先偿还商业贷款。

二是公积金贷款、商业贷款提前的还款也会是要保持一定的比例，有些的城市的是规定，公积金贷款和商业贷款必须的是保持一定的比例，不能只是还其中的一种的，这样的一来，想提前偿还商业贷款也不太不可能了。

所以想用公积金里的钱优先偿还商贷未必可行，具体还得看当地公积金中心的规定。

4、组合贷*付、利率要同时满足商贷、公积金贷的要求

案例：小D名下是有一套住房的，是通过商业贷款是来购买的，现是已经还清贷款的，想是用公积金贷款再买一套，但是公积金中心说要按照二套房的标准执行，这是咋回事?

小编分析：组合贷款的*付、利率是要同时的是满足商业贷款和公积金贷款的要求，当二者的*付的比例是不一致的时，取较高的一方的*付是作为组合贷款的*付的比例。当*套房的、二套房认定标准不一致时，按照要求严格的一方标准执行，既然公积金中心有规定，*套房商业贷款已还清，再买房仍算二套房。

以深圳为例，公积金贷款*套房、二套房*付都是20%，商贷*套房*付35%，二套房*付60%-80%，那么即便*套房贷款已经还清，也要按照二套房的标准执行，组合贷款就要按照要求较高的商贷*付标准计算，就是说*付要60%-80%，对于买房人的来说压力是大了很多的。

组合贷款虽然能暂时缓解银行贷款额度不足的问题，但是各地公积金中心、银行会根据自身的额度、业务情况做调整，组合贷款未必能行得通。建议购房人事先了解当地的政策，以免影响买房进度。

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