理财投资是说不完的话题，各种渠道方法层出不穷。就我所知的，身边有胆子大的放了很多钱在股市，到现在还在套牢;还有一些不敢乱投资，就直接全部放在货币基金里吃利息，但连通货膨胀都没有跑赢;更别提那些只会存银行的了。

理财各种渠道方法层出不穷

1 互联网人面对的投资问题

我们先看目前大家面临的问题：

**，有点闲钱，但是不知道投什么怎么投。

成家立业以后，大多数人平时都是很忙的，要不是我现在干这行我也不会花时间去琢磨各种互金产品、投资标的和投资策略。但是投资证券市场甚至是黄金、期货、股权市场是需要花大量时间去研究的，办不到的话只能提升亏钱的概率。

第二，原来简单粗暴的理财方式不灵了。

货币基金利率太低，市面上大家很熟悉、用起来也很方便的固定收益类产品(***之类的)正在经历行业转型，整个行业风险不稳定，整体平均收益相较以前也有所降低。

第三，环境变化太快，需要安全感。

不得不说，互联网行业变化太快，风向说变就变，创业公司说倒就倒，如果不持续学习很容易就被淘汰，这也是让人们焦虑的原因之一。通过投资给我们的生活增添一份保障、不至于在急用钱时捉襟见肘，才是大多数人的诉求。

实际上，有目标、有行动、有存款，能*大程度降低焦虑感和危机感，不信你可以试试看。

2 互联网人的投资需求

与此同时，因为互联网这个行业特性，大家在投资上也有一些不同于其他人的需求。

**，计较投资的ROI。

平时我们做项目计较ROI(投入产出比)，做投资其实也要计较ROI。为什么呢?因为在刚步入职场初期，不管你怎么投资都比不过工资涨幅快。不要把自己的大部分时间和精力都花在琢磨投资理财上，还是要好好工作，掌握好职业技能，涨工资靠谱。平时只需要拿出一点点时间操作投资这件事情就足够了。

第二，操作便捷高效。

同样地，如果我们确定了投资方式，在操作上也需要尽量便捷高效，一方面同样可以节省我们的时间趁年轻去做一些喜欢的事，另一方面，我相信大多数人面对繁琐复杂的操作都会缺乏耐心吧，然而投资又是急不得的事情!

第三，稳健增值。

后一点，切记，你投资是为了资产长期增值(跑赢通胀，在可接受的风险程度下有一定收益)，而不是一夜暴富。纯粹通过投资理财走上人生巅峰的业余选手几乎没有，想一夜暴富的话澳门*场和体育*票欢迎你……

理财各种渠道方法层出不穷

3 投资建议

在投资这件事上，先从养成良好的投资习惯开始，具体到行动上，就是建立自己的三个账户计划：零钱账户+增值账户+投机账户。这三个账户并不是说要你真的开三个银行账户，而是把你的钱配置在三种不同的投资目的上。

这个概念出处来自一个重量级大牛：前汇丰投资管理公司亚太区行政总裁Blair C. Pickerell。他提出了“三个钱袋子”的概念，分别是短期流动性、中长期投资和风险投机，非常适合小白入门阶段来构建自己的资产配置，通俗简单易操作。

综合互联网人的投资问题和投资需求，以及我在实践中的体会，建议大家把这3个账户做如下配置：

①零钱账户

这部分钱的用途是日常开销和应急。

投资产品主要就是银行活期存款和各种宝宝(货币基金)，好处是流动性强，随存随取。当然，虽然不指望这部分钱能产生多少收益，但货币基金的利息不要白不要，何况近这么给力，已经4%+了。

放多少钱合适呢?建议留出你1~3个月的生活费放在这个账户里。(1~3个月的生活费究竟是多少钱?想象一下你明天突然因为某种原因失业了，或者公司发不下工资了，在完全没有职业收入的情况下这个账户里的钱要足够你按照现在的开销生活1~3个月。)有些人会建议你预留3~6个月，但在原始资本积累阶段，我是不建议放这么多钱(每一块钱都要用到刀刃上)，何况现在什么年代了，花呗、白条的额度也足够支撑1个月了……

②增值账户

这部分钱的用途是让自己的钱实现跑赢通货膨胀(跑不赢的话，就相当于每年什么都不做，就已经亏钱了)，并实现稳健增值。

就现在的经济环境来说，简单靠谱的方案是构建指数组合并长期定投，再升级一点，就是配置全球各品类的资产构建组合，这个可以参考目前市面上的智能投顾产品，策略正确，操作省事，这也是我为什么对这块儿有兴趣的原因。另外这个部分还可以配置一部分较稳健的***，虽然***相较于宝宝属于高风险了，但是从稳健的角度去挑选还是有很多家可以选择的，也有很多第三方平台可以方便考察比较，不过不建议一次性投资过多的平台，毕竟精力有限。

③投机账户

这部分钱的用途就是为了短期套利。

投机可选择的金融产品太多了，基金、股票、黄金、外汇、期货、期权等等，以及大部分的***，这些金融产品的统一特征就是高风险、高收益(当然对应地就是也可能亏得很惨)、学习成本较高、对操作也有一定要求。如果你有兴趣，可以琢磨其中一两个品类去研究，关键在于放多少钱在这类资产上。

你的增值账户和投机账户应该以某个比例来分配你的剩余资金(就是除了零钱账户以外的所有钱)，有一种非常简单的算法在这里推荐给你，只需要知道两个条件：

一是年龄。一个人的年龄越小，抗打击的能力就越大;年龄越大，抗打击的能力就越小。比如说，如果一个人在25岁的时候亏的身无分文，他还有至少50年的时间可以翻盘回本，简直so easy;而如果一个人在75岁的时候亏的身无分文，他可能真的无法安度余生了……

二是个人风险承受能力。网上有很多风险承受能力的问卷，很多基金、***的APP里面也都会让你填(根据相关部门要求，很快就是必填了)，可以去找来测一测，一般都是5个等级，代表了你对风险和亏损的不同态度。

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