银行理财产品相对于其他理财产品来说是比较可靠的，但是理财产品也有很多种，每一种银行理财产品利率都不一样。无论买哪一种理财产品，都要看清楚风险收益才行。

银行利率下降如何理财？

1.积*配置避险资产

到经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金成为避险资产*选标的。除此之外，美元、瑞士法郎等避险货币的国债资产也是一种选择。

　2.平和心态接受低回报率

虽然3%至4%的收益率难以满足许多投资者的理财需求，但很多收益率超过了10%，甚至14%的理财产品其实是很危险的。***行业人士透露，那些看上去很高的收益大多数是***公司的促销手段，数量很有限，基本处于秒杀状态。还有一部分带来的理财风险比较高。因此在银行利率下降的时代，我们要以评核心态接受低回报率。

3.做好资产合理配置

国内投资市场不景气，怎么办?很多研究表明，一个投资组合的终收益，九成是由资产配置贡献的。全球经济下行，市场风险频现，投资一个产品可以安稳收益的时代早已成过去。跨境投资门槛太高，对于中等收入群体来说全球化配置资产的机会和能力都不大。建议人们应该将关注点从预期收益型转向净值浮动型。而投资者除了要在赚钱上花精力外，也要在管钱上花精力。

　4.加大保险资产配置

在银行利率下降的时代，在保证日常开支的前提下，我们可以适当持有一些养老、教育以及重疾类的保险产品，以增加对健康和未来子女教育的投资，以备不时之需。

　5.稳健投资

对稳健的投资者来说，安全的是银行发行的保本理财产品，这类产品多数不会有本金的风险，收益比存银行略高一些。但降息后，这类产品收益率也不断走低，比如，工商银行在降息后新发行的一期针对高资产净值客户的90天保本理财产品，预期高年化收益率为3.6%。投资者可以比较各种银行的理财产品，选择合适的产品投资。其实，稳健的投资还有回购、大额存单、优先股、基金等理财渠道，投资者认真研究，还是可以找到替代银行储蓄的理财渠道的。

6.投资*****理财

经历了银行降息、股市动荡、阿里巴巴余额宝掀起的互联网理财浪潮后，各种理财产品也如雨后春笋般冒出，***理财平台门槛低，收益率高，而且取现相对便利，所以对于不少热衷于理财的市民来说，***是可以考虑的方向。

据悉，***理财产品是一种全新理财工具，即个人对个人的借贷。这种理财产品相比银行理财、基金等收益更高，相比股票等风险小，再加上较低的投资门槛，非常适合能够承担一定风险且投资意识较为前卫的普通投资人理财。（

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收益率10%-15%

7.储蓄国债是很好的替代品

储蓄国债是适合百姓投资的一个品种，财政部一年要多次发行这种储蓄国债，特点是期限比较长，一般分为3年期和5年期两种，很多人不愿买国债是觉得时间太长，流动性差，万一要用钱怎么办？其实这是误解，国债可以提前兑取，真的急需可以提前拿出来，而且，只要满半年就有高于活期的利息，而存银行如果没有到期提前支取，只能拿到活期利息。

从低利率的时代来看，投资一个期限长的品种反而是一个好的策略，因为利率不断走低，一个高利率的产品拿得时间越长越好，早期发行的储蓄国债利率很高，前几年国债利率都超过5%，如今即使是理财产品也很难找到这种高利率又安全的产品了。我们看近的一期储蓄国债，就是今年8月发行的第七期和第八期储蓄国债，其中第七期期限为3年，票面年利率为4.5%；第八期期限为5年，票面年利率为4.87%。今年4月发行的**期（3年）、第二期（5年）储蓄国债利率更是高达4.92%和5.32%，现在哪里去找这种稳定收益的产品？如果当时买了这期国债，那么，3年或者5年里不用担心降息，可以稳稳地获得高收益。

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