参考答案：

不良征信记录消除时间要看造成不良记录来看：

以下出现的不良征信记录，用户可与银行沟通人为快速消除。

1、非恶意欠款。像年费、滞纳金、服务费等忘了交，因失业、重大疾病、出国等产生了逾期。

2、银行过失。有些逾期是银行过失导致的，比如信用卡年费调整却未告知持卡人，某个时间节点因系统升级无法扣款造成逾期。

3、小额欠款未还。大多数人可能按照整数还钱，但要注意，应还款可能还有零头，如果这些零头没还，也可能造成逾期。

4、信息被盗用。信息被冒用申请信用卡，造成信息被盗者出现逾期。

不能人为消除的征信记录分为还款记录和逾期记录。消除还款不良记录，通常是保持良好记录两年，就会自动消除，而逾期行为是在近两年的前三年的逾期行为，例如近两年是16年3月-18年3月，而逾期行为记录是13年3月-16年3月，共算起来是5年，5年内后逾期的记录会自动消除。

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