早在2013年，互联网金融企业就如雨后春笋般涌现出来，打破了由传统银行存款一统江山的格局，随着天弘基金宣布余额宝规模突破2500亿元，开户数突破 4900万户，我们不得不承认，互联网金融正在崛起，传统金融格局正在被打破。余额宝的成功，使得各家金融公司纷纷效仿，纷纷推出各种各样的互联网理财宝宝，抓住人们不同的需求，对投资理财市场的更加细分。那么人们究竟该选择什么样的“宝宝”，以便更好的满足自身的需求。本文就来浅谈一下互联网金融时代的各种现金管理工具。

一、支付功能型产品

说到互联网金融，不得不提及具有开创意义的余额宝。依托支付宝强大的客户平台和资金沉淀，对接天弘增利宝货币基金的余额宝在短短的7个月内规模从0一路 飙升突破2500亿元，在实现客户网购储备资金增值的同时也带动天弘基金公司完成规模的逆袭。作为集预期年化收益、资金周转以及支付功能于一身的余额宝，借助于支 付宝巨大的客户群以及良好的平台，已经成功成为互联网金融的代表产品。

苏宁的零钱宝同样是一款具备支付功能的现金理 财工具。借助苏宁易购的平台，零钱宝资金可随用随取，还可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。 与余额宝仅绑定天弘增利宝一只货币基金不同，零钱宝对接了广发天天红和汇添富现金宝两只产品供投资者选择。此外，苏宁零钱宝具备多数互联网理财产品缺乏的 线下优势，凭借苏宁1600余家全国实体店，投资者可得到现场产品咨询以及操作指导服务，有利于开发新客户群体。

二、自力更生型产品

源下，许多基金公司秉着求人不如求己的观点，也在直销平台 上做起了现金管理工具，比如近两年致力于在现金类管理工具上创新的汇添富基金，先是推出了场内货币基金汇添富预期年化收益快线，随后又紧随互联网金融浪潮，先后发 行了现金宝和全额宝――两者的区别在于前者支持快速取现。如果说规模庞大的现金宝还有部分对接苏宁零钱宝的贡献，那么全额宝则100%来自于公司直销平 台，短短30个小时就创下了6个亿的销售额。凭借直销平台的自力更生，基金公司除了做大了货币基金的规模，还顺带让投资者看到了旗下其余产品，有助于带动 公司旗下其他产品的发展壮大。

事实上，多家基金公司均开发了相应现金管理产品在直销平台上销售，比如广发的钱袋子，嘉实活期乐等等。

三、携手互联网大佬型产品

虽然自力更生型产品在渠道销售费用上负担较轻，但开发新客户群体较为困难，而借助拥有成熟客户群体的“大佬”将有助于基金规模的快速成长，在天弘的成功案例之后，许多基金公司也纷纷瞄准了互联网大佬，通过其通道挂钩货币基金产品。代表产品有微信理财通、百度理财等。

微信理财通是微信平台推出的理财工具，凭借其6亿的优质客户群体，腾讯接收到了多家基金公司抛出的“红绣球”，并终优选了华夏、易方达、广发以及汇添 富四家进行合作。目前试运行阶段只上线了华夏财富宝一只基金。而百度理财平台上则凭借百度这一国内**的搜索引擎，吸引到了华夏和嘉实两大基金公司的垂 青。继创始产品秒杀后，百度理财发行了历史预期年化收益达到8%的“百发”团购，同样一抢而空，随后其再接再厉推出“百赚”以及“百赚利滚利”，背后绑定的为华夏 和嘉实的货币基金。

四、产品

眼看越来越多的现金管理工具横空出世，投资者将活期、定期等各类存款纷纷搬家，银行开始面临前所未有的压力。尽管所有的现金管理工具的托管都在银行，资 金并没有进行本质的流出，但现金管理类工具的资金抢占却使得银行代销基金以及理财产品的业务受到正面冲击，更使银行担忧的是存款的搬家，这使得银行赖以生 存的存贷差面临灭*之灾。为了扭转不利局面，银行除了每日限制客户往理财通等支付工具的转账额度，也积*的做出了正面迎击――发行银行端的现金管理工具， 平安的“平安盈”、广发的“智能金”、交行“实时提现”、工行的“天天益”等等各家银行的产品如雨后春笋般涌出，这些产品背后绑定的是货币基金，同时兼具 货币基金的预期年化收益以及取现的灵活性、还信用卡等多种复合功能。面对主打“预期年化收益率+短期资金用途+赎回效率”的各种“宝”们，产品在预期年化收益率上难以比肩， 但在申购、取现额度上较互联网产品有了显著提高，不过目前来看银行类现金产品似乎并不是银行主推的，在银行*页上通常找不到产品相关信息，其主要针对手机 银行客户或是部分地方银行客户――如工行的“天天益”就是工行浙江分行着手发的产品。

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