我们多数人在买分红保险时，都是只听保险业务员对产品滔滔不绝的解释，而很少自己去阅读条款和计算收益，其实对于多数保险客户而言，想要计算也不知从何入手，至少没有心思和时间，所以草草签字投保，过了几年，发现和当初想的不一样，又在心如刀割中退保了。

那么对于一些有固定返还+分红的理财保险，我们如何来计算它们的收益率呢？

*先，我们要知道有固定返还（特别是每年带有固定返还）的保险产品，再加上分红，其产品结构实际可以看成是：固定收益（保底收益或保底利率）+分红，分红是不确定的，可能为0。这足见固定收益是多么的重要，即使分红没了，也能保证产品的收益率。

其次，弄清每年固定返和非连续性的固定返还的含义。现在保监会规定，所有返还型保险都是必须到第五个保单位年度末才可以有返还，禁止快速返还的营销噱头，坚决让保险姓保。每年的固定返还含义上面己提到，还是保证固定收益；非连续性的返还，其实返还的是产品现金价值，何谓产品现金价值，说白就是客户自己的钱，保险公司将客户自己的钱，又给回了客户，这钱先从客户手上转到保险公司，再从保险公司转移到客户手上，客户就会思维定势地觉得这是从保险产品中获取的利益，其实是削弱了自己的保单位利益。固定返还计算是以保费为基数，分红计算是以现金价值为基数。拿某公司的某产品举例（只是用来分析，不带任何感情导向）：

0岁男宝宝，保终身，3年缴费，保额10000元，每年保费73995元，第5、6年生存，分别领取36997.5元，60周岁领取221985元，第7至59年，每年生存领取2000元，61岁起每年生存领取3000元。附加**账户。

那么支付实际保费为3*73995-36997.5*2=147990元，则固定收益为2000/147990=1.35%

该产品的收益为：每年分红+第5、6年的返还+每年固定收益+

从长远看，如果都能达到中档演示收益，整件的年化能20年30年后能到4%。

这里只是用来计算，如果有计划规划养老、子女教育的，还是可以考虑用分红保险积累财富，让财富专款专用的。至于什么产品，就要看大家的保险顾问提供的方案了。

再次，看一份分红险，要看长期的情况，20年30年的时候，产品年化收益大概是多少，按中档利益演算，能达到4%左右也差不多了。同时到底是买分红型还是买确定利率的产品，就要按自己的情况而定，配置不同的产品，会有不同的考虑。

后，我们买保险，一定要清楚自己的需求，买对需求。分红型理财保险，一定是基于财富的安全、稳定、长期积累以及专款专用的目的。

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