负债是理财中非常重要的一个概念。关于负债的讨论有很多，有人对负债深恶痛绝，有人认为适度负债值得鼓励。

过于夸大负债的负面作用或者夸大负债的收益都是片面的看法，负债是一个中性的、工具性的东西，用好了可以撬动千万财富，用不好也会付出*大的代价。

今天这篇文章小编想和大家探讨一下什么样的负债是良性负债，负债比率保持在多少比较合理？

负债的作用

负债其实也是一种资产。从理财的角度来说，适当负债是有好处的。

1、适当负债有财富杠杆的作用。

我们举个夸张的例子。

上图北京2009-2015年二手住宅价格走势。假设2019年我们手里有120万元，可以全款购买一套总价120万元的房子，也可以以每套*付40万元的价格购买3套房子。虽然后续会涉及还贷事宜，但是赶上房价上涨，怎么算都是购买三套房子更加有利。

如果我们的投资回报率远远高于我们贷款的利率，那么我们就相当于用借来的钱生钱，这个时候负债就起到了财富杠杆的作用。

2、适当负债可以抵御通货膨胀。

通货膨胀是指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求（现实购买力大于产出供给）导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。负债能抵抗通货膨胀，是因为通货膨胀可以让钱贬值，同样的也会让我们欠别人的钱不断变少。

3、适当负债让我们更有动力赚钱。

适当负债可以给我们带来压力，让我们更有动力去借钱。的朋友阿爽自从背上了房贷，感觉自己瞬间有了一种责任感与紧迫感，对待工作与人生更加负责。

当然，并非所有的债务都是好的债务。债务分为良性债务和不良债务。

良性债务

良性债务指的是通过负债可以使我们的资产大幅增加的负债。比如负债买房，房产快速增值；为企业负债，企业带来高额利润或者负债投资，投资年利率远超贷款利率等。

不良债务

不能带来回报的债务就是不良债务，比如负债用于消费。不良负债会使得我们财务状况陷入窘境，如果不能按时还款还会降低我们的个人信用。

负债有很多好处，但如果负债占资产总额的比例过高，也会给个人财产安全带来一丝隐患，对于我们个人来说，应当控制好我们负债的比例。

如何衡量我们的负债比例？这里我们要引入一个资产负债率的概念。资产负债率可以客观衡量我们个人、家庭、或者企业的负债情况。

如果我们的总资产为200万元，总负债为120万，那我们的负债率就是60%。

计算资产负债率*先我们要计算下我们的负债总额以及资产总额。资产包括我们的货币资产、投资资产、住房汽车资产、退休资产、私人财产等。负债包括流动债务以及长期债务。

之前为大家介绍过资产负债表，可以辅助我们完成这一工作。

那么，我们维持一个什么样的负债率比较合理呢？

有观点称50%的负债率是个*戒线，如果房贷月供占收入的50%以上的话，家庭经济压力会非常大，日常生活会收到*大影响。也有观点认为负债好不高于30%或者不高于40%。

其实家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响合理负债率高低的因素。

每个人的年龄、家庭情况不同，合理的负债率也不同，小鲨很难给出一个具体的数字。

我们个人要可以结合自己的情况考虑下，负债率高于多少会影响到家庭生活的质量？负债率高于多少会让我们的生活倍感压力？善于利用负债，有许多好处，但我们一定要尽量确保自己有偿还债务的能力，如果负债率过高甚至资不抵债会使得我们的财务状况陷入困境。

因此，我们要时刻清楚了解自己的财务情况，知晓目前自己的资产负债率，并给自己设定好*戒线。如果现在你不清楚自己的资产负债率是多少，用资产负债表算一算吧！

负债是把双刃剑，我们一定要做好风险控制！

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