普通工薪家庭，如何配置理财方案？
昨天发了**篇文章，迎来了几百位新朋友，太开心了。其中一位朋友给我留言，讲了他现在面临的一些理财方面的困惑，希望我帮他出出主意。这是我的擅长，一定不会辜负好朋友的信任。事情是这样的——
留言的人叫老李，45岁，是个电厂工人，老李媳妇在一个私营小厂做会计，他们有一个18岁的女儿还有十几天就要参加高考了。近，老李夫妻俩又紧张又兴奋，同时还有一丝焦虑。为啥？因为钱呗。
他们家在小城市，夫妻二人每月到手收入一共5000元左右。没有房贷压力，前两年买了车，现在每月大的开支就是女儿的补课费，除去日常开销，夫妻俩省吃俭用每月还剩1000元。这十几年，他们攒下了15万积蓄，但是女儿要上大学，每个月的生活费至少1000元，加上学费一年下来将近2万。家里老人岁数大了，万一病倒，他们还要及时拿出治疗费，这年头没有三五万根本不敢进医院的大门。另外，夫妻俩也不年轻了，不仅要为女儿成家立业做准备，还要为自己的后半生做打算…不论怎么算，这15万的积蓄和每月5000块的收入都捉襟见肘，压力山大。于是，老李问他该怎么办。我们结合老李家的情况，先归纳一下他的财富目标：
1）保证女儿的教育费用（供大学四年支出）
2）预备充足的灵活资金（供突发情况使用）
3）增加积蓄（供女儿成家立业）
4）增加保障（供夫妻晚年生活）
看似目标太理想化，实现起来不容易，但如果做到以下几点，也不是不可能。
01 储蓄收益大化
像老李这种普通工薪家庭，收入较低，*先要做好的就是踏踏实实攒钱，勤俭节约，切忌大手大脚。而且，家庭承受风险的能力也较差，在理财的时候要求
绝对稳健
。因此，大部分积蓄都要投资到固定收益理财产品
中，并争取做到收益大化。*先我们给出15万积蓄的配置建议：1) 家庭备用金：2万元，投资货币基金
老李女儿今年就要上大学，刚入学开销不小，因此留下3万元做家庭备用金，供未来一年的临时开销。这部分钱要投资到活期项目中，但不是放在银行卡里，我们建议投
货币基金
。有人一提货币基金，张口就是余额宝，其实货基产品有很多，同样是投资门槛低随存随取，但收益率还是有差异的，所以要做好筛选，千万别图方便都放在余额宝里。下面是上周收益排名前十的“宝宝类”理财产品，活期通和百度百赚的平均七日年化收益率为4.44%，并列**，两只宝宝对接的均为华夏现金增利货币A/E，和聚宝平均七日年化收益率为4.39%，排名第二。这2只货币基金过去一年的平均收益率都比较高，均在4.3%以上。
但是要注意，在比较宝宝收益的时候，好比较过去一年以来的平均收益率，而不要只看短期的收益率。
收益情况：
2万元本金投资货币基金，按照近期宝宝类产品平均收益率
4.3%
来计算，月收益=2万*4.3%*30/365=70元
，如果全年不取出年收益约860元
。2) 未来保命钱：3万，存三年定期存单
第二步，拿出3万别瞎折腾，作为未来3-5年的“保命钱”，存
银行3年定期或者3年国债
，保证本金和收益绝对稳定。能买国债买国债，抢不到国债就存定期。目前三年期国债收益率3.8%，五年期4.17%。央行3年期基准利率是2.75%，但一些中小银行利率会有所上浮，像民生银行3年定存利率是3.24%，渤海银行是3.25%。所以，存款前要在各银行间做做比较，找到利率高的银行，能增加不少利息回报。收益情况：
3万本金购买民生银行3年定存，年收益=3万*3.24%=
972元
，3年后到期本息=3万+973*3=32916元。3) 中低风险投资：5万元，投资线上“定期理财”
第三步，拿出5万元，投资一年期的中低风险理财产品，这里推荐支付宝或微信理财通上的定期理财，收益稳健，操作便捷。怎么买，看下图：
支付宝里的“定期理财”和微信理财通上的“保险产品”，对接的是个人养老保障管理产品，发行人是养老保险公司和养老金公司，本质上是一种
资产管理产品
，支付宝和理财通都是它的线上代销平台。这类产品主要投资于流动性资产、固收类资产，不参与股票等权益类投资，因此它的风险较低，收益稳健且高于银行定期。
它和传统的分红险、投连险、**险这些保险理财的大区别是没有保险保障功能
，和银行理财相比，投资门槛低，开放型1000元起投，封闭型10000元起投。但要注意，个人养老保障产品的
收益是浮动的
，你看到的收益率是7日年化收益率，并不是到期时的实际收益率，仅做参考。不过收益率浮动范围小，且通常会比银行定期利率高，所以也很适合稳健型投资者。支付宝里的“定期理财”和微信理财通上的“保险产品”，对接的是个人养老保障管理产品，发行人是养老保险公司和养老金公司，本质上是一种
资产管理产品
，支付宝和理财通都是它的线上代销平台。这类产品主要投资于流动性资产、固收类资产，不参与股票等权益类投资，因此它的
风险较低，收益稳健且高于银行定期。
它和传统的分红险、投连险、**险这些保险理财的大区别是没有保险保障功能
，和银行理财相比，投资门槛低，开放型1000元起投，封闭型10000元起投。但要注意，个人养老保障产品的
收益是浮动的
，你看到的收益率是7日年化收益率，并不是到期时的实际收益率，仅做参考。不过收益率浮动范围小，且通常会比银行定期利率高，所以也很适合稳健型投资者。另外提个醒，支付宝和理财通上的这类产品属于定期理财，在持有期间是无法提前退出的，一般长期是一年，所以要拿未来一年肯定不会用到的钱来投，不要all in。想投更长期的，可以
选择自动续存下一期
。经过近期跟踪观察，支付宝和理财通的收益率差不多，一年期产品的7日年化都是5.16%左右。但支付宝对接的产品较少，经常出现售罄的情况，相比而言，理财通更便于购买。
收益情况：
5万本金投资一年，到期收益=5万*5.16%=
2580元
。4) 博取更高固定收益：5万，投资***
后一步，拿出一部分资金来博取更高的固定收益，这里推荐投资***。虽然这两年***收益率一直在降，但仍然是
收益率高的固定收益理财方式
，目前年化收益率在10%左右，投资***划算的是投新手标
，期限一般不超过3个月，年化收益率能达到15%以上。但这种频繁操作很少有人能坚持一年，如果没有找到合适的新手标，还可能出现资金站岗。所以，也可选择一个安全的平台投资一年长期标
，年化收益率10%左右。选择平台时，要考察平台背景、产品合规程度，以及风控和担保措施。简单的方法是参考第三方评级，比如融360的**评级中B+以上的平台都是相对安全的，可以选择长期投。（在微信小程序里搜索“融360**评级
”可查看新评级排名。）收益情况：
如果不算新手标收益，拿出5万本金投资一年期***，按平均收益率10%，年收益=5万*10%=
5000元
。经过上面的理财配置后，15万本金每年会带来的理财收益是860+972+2580+5000=9412元
，年化收益率6%，相当于每年给老李增加两个月工资。
02 每月结余做定存
按照老李家未来的支出开销，每个月大概还有1000元结余，这笔钱看起来不多，但打理好了也能带来不小收益。我们将传统的12存单法进行改良，把银行定存换成“线上定期理财产品”。这里可以借助理财通的
工资理财
工具，每月工资发下来就转入1000元，投资于一年期的个人养老保障管理产品，也就是上面说的“定期理财”。怎么买，看下图：这种做法的好处就是，从第二年起每月都会有一笔本息到期，如果有急用，可以取出来，如果不急用则加上新存的钱，继续做一年定期。
既能比较灵活的使用存款，又能得到较高的长期利率
，是一个两全其美的办法。收益情况：
从第二年起，每月到期本息和
=1000*5.16%+1000=
1051.6元
，即使当月出现资金紧张的情况，也不会影响女儿的生活费开销。如果不取出，家庭每年会增加
12000元
的储蓄额。03 保险必不可少
后，低收入家庭抵抗风险的能力较弱，因此还要考虑拿出一部分钱购买保险。由于夫妻二人现在都已不再年轻，这里*先推荐老李夫妻两人购买
重疾险
，万一发生重大疾病，保险公司会提前理赔，减轻大病给家庭带来的经济压力。根据双方目前的年龄和经济状况，可以选择保到70岁，10万保额，缴费20年，年交保费在2000元左右。
其次，如果家庭经济状况允许，还建议家庭支柱老李投保人寿保险
，这样一旦老李身故，妻子和孩子仍可以得到经济上的补偿，从而确保家庭经济的稳定。如果投保寿险，建议保到60岁
，因为之后孩子已经成年立业，对父母的依赖减小。保额选择10万元，缴费10年，目前市场上有保费500元的产品可选。
综上，我们将老李家未来三年的现金资产变动情况进行了演算，得到以下结果：
可以看出，通过理财，
老李家的现金资产会以每年1.5万以上的速度增长，其中一半以上来自于理财收益。
到第三年会增加2万，现金总资产突破20万。
再来看看老李家每年是否有足够的可支**产：
可以看出，老李家每月都有2.4万~2.6万足够的资金供灵活使用，不会出现突发情况现金流紧张的情况。
04 总结
后，我们看看老李的理财目标是否达到：
1）保证女儿的教育费用：从第二年起，每月都有1000+的理财本息到期，即使当月出现资金紧张的情况，也不会影响女儿的生活开支。
2）预备充足的灵活资金：每月4000元的工资收入可供日常使用，额外还有2万元的货币基金可随取随用，加上每年到期的本息，年可支**金7~10万元。
3）增加积蓄：每年积蓄增加1.6万~2万，其中一半来自于理财收入。
4）增加保障：购买重疾险和寿险，60岁前不幸身故可获10万元，70岁前患重疾可获10万元。
上面是结合老李家的情况给的理财建议，不过也同时适用于大部分小城市工薪家庭。如果你的家庭情况和理财目标跟老李差不多，可以根据自己的收入和积蓄，按比例调整理财本金。如果想获得更高的收益率，可以减少线上定期产品，增加***投资，同样的本金，收益差距近一倍。
每一元钱都有价值，不要小看理财的力量。
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