刚毕业的你经过8年的努力，逐步累积到30万左右的资产。此时，你也开始迈入人生的下一个阶段。

对于大部分人来讲，30岁将面临各种重大的抉择，其中大的一个抉择分支就是结婚与否。对于不考虑结婚的朋友来讲，在这个阶段只需要继续精进自己的工作和投资能力，买好相关的重疾保障，就基本可以保持着较为稳定的姿态继续前行。而对于需要结婚的朋友，考虑的事情则多很多。家庭与工作的平衡，孩子的养育，消费的把控，双方父母的养老，都夹杂着诸多的理财问题。接下来，我们将简要地剖析下，在这阶段后，面对一些关键的决策我们该如何选择。

保障先行

*先，相比起一个人的时候，

婚后的你需要做的**件事，就是给你的家庭留下一份保障，假如你是家里的经济支柱就必须了

。因此，结婚后需要马上购买一份定期寿险，额度大概为年收入的10倍（比如家庭支柱年收入为10万到15万那么可直接购买一份100万的定寿保单），保障期限为30年，这个期限基本覆盖了孩子需要养育的阶段。此时，你和你的配偶，应该分别拥有一份重大疾病保险（这个阶段下大概30万保额），报销1万元以上医疗费用的医疗险，以及一份意外险，其中作为家庭经济支柱的那方还会配备一份定期寿险，具体如下图：

PS：投保时体检均无异常则为标准体，另外商业保险只是保障的一部分，由于医保跟社保绑定，因此社保还是需要购买，但只需要买低档即可，否则性价比低。

住房与教育

保障的问题解决后，婚后的你就开始面对核心的两个问题，房子与小孩，在应对这两个决策之前，我们先理顺一下自己的手牌。

此时的你，大概税收月薪1万，并且有30万的资金。正常情况下，如果你的妻子年龄比你小几年，工作轨迹跟你相似的话，那么她的月薪大概为税后5000，也就是两人加起来税后月收入为15000（个人认为，这是可以进行购房和养育小朋友的经济基础）。

明晰了手牌后，我们就可以开始规划下一步。

*先，是住房问题，如果结合双方父母的闲余资金及双方手头的存款，在给了一套房子的*期后能存下15万的话，那么就可以进行置业，否则还是建议先租便宜点的房子，不要冒进买房。

考虑到双方的月收入总共为15000，一般情况下还贷的额度好不要超过月收入的3分1，所以月供估算为5000元，再根据月供，以30年还贷期及3成*付的假设来反推的话，你们能购买的房子的高总价，大概为150万。这个价位大概可以买一线市中心的小户型楼梯房（俗称老破小），或者近郊的两居电梯房。考虑到工作原因，房子的选址尽可能靠近地铁站，通勤时间控制在1小时内就比较好了。

千万不能购买公寓

，因为公寓不仅税费高使用期短难出手，而且没学位，但是也不要为了一个学位而去购买学区房，因为学区房普遍存在溢价严重的问题，一手房除非是出现价格倒挂的那种否则也不要贪图新房子，同样有溢价。关于房地产的选择和投资，这里先帮大家排一些雷以及提供一个选择思路，更细致的操作将在后续文章进行扩展。在除去5000元的月供后，再划拨1500作为夫妻双方的保险预算后，大概剩下8500元作为预算，在这种情况下，抽取3000元作为后续的理财资金，那么约剩下5500到6000的生活费。其中小孩的费用控制在3000一个月以内，那么夫妻双方的生活费大概为3000元。在这里面，比较难控制的是小孩的教育问题。

*先是学位问题，由于你们购买的是住宅，因此小孩的入学问题基本算是解决

，幼儿园方面2000左右的预算大概能找到。关键是后续的补习，个人认为，这方面的预算需要量力而为，对于小孩来讲，补习更多是起到一个锦上添花的作用，起更大作用的会是家庭教育，而对于各类兴趣班，对于囊中羞涩的家庭财务来讲更是没必要贪恋。关于孩子的成长，良好的家庭教育，阅读习惯，家人陪伴，是更核心的影响因子，而恰恰这几个因子，花的并不是资金而是父母的精力和决心。在这里，提供一张简单的家庭财务规划表格：

其中月供可能因为房子贷款低于预算（贷款100万）而减少，另外小孩的开始也可以压缩。

根据上面的推演，在有15万本金的情况下，留5万作为应急资金，剩下10万拿去进行投资，并且每月追加3000元进行定投，在10%的复利收益下，去到40岁你们大概能存到85万，住房的升值收益暂时不算。推演来到这里，算是比较保守，如果在这十年中，你们的收入能进一步提升到2万一个月，那么定投资金将有质的飞跃，收益也会大很多（假如每个月能多5000元进行定投，那么10年后将多获得100万）。

上述流程假设对标的城市为广州，北上深的消费比较大，但是相对的机会也多点，整体工资也更高，所以整体出入应该不大，实在适应不了，建议赶快回归本土作战，存钱容易物价低廉。同时，这个模型的假设基础是，22岁毕业赚3000元，25岁赚5000元，28岁赚10000元之后一直不变。30岁结婚的时候另一半的工资是自己一半，投资收益假设是10%的年复合。在这模型中，工资的提升速度，投资的收益水平，另一半的赚钱能力，都是具有非常大的弹性，所以实际效果一般要比假设中要好，在比假设好的时候，你可以选择把个人的娱乐消费上限提升，又或者保持相对克制的消费观念来实现财富累积的加速。

逐步迈向轻松的退休生活

PS：上图中的被动收入需要不断再投入进行投资享受复利才能累积到后面的资产。关于10%的收益，是一种年化收益，也就是有的年份或许会亏损而有的年份会更多，如果对波动特别敏感的朋友，未来我们会介绍一些收益低一些但有保障的年金险来帮助大家进行配置。

从上图可以看出，随着财富的稳健增长，当子女大学毕业后的时候，你们大概能累积到430万和一套房子，或许在这个过程中你们可能会面临失业等中年危机的问题，但是40岁后充足的被动收入能帮助你们渡过一时的危机，在及时找到工作后即可继续累积资产。在55岁的时候，你可以选择给你的孩子100万作为他刚毕业时候的启动资金，这样你们大概留存有330万。在这阶段投资稍微保守点，获取8%的年化收益，再继续工作10年（孩子的支出已经完成，可在保持3000定投的情况下提升一定的生活质量），你们大概能有760万。这时候你们正式退休，其中拿4%作为生活费用，那么每年大概能有30万被动收入，折算当下大概是15万，且之后平均每年能以4%的速度递增，配合退休金基本能有一个比较优质的生活水平，此外房贷还清子女不需要养育。而在你们80岁去世的时候，大概能留给子孙一份1282万的财产及一间房子，折算成当下为300万及一间房子。或许很多人觉得这样拼尽全力也依然赶不上一些富裕阶层，但是你要知道在你刚踏入社会的那时候一无所有，而在你离开的时候却累积了上百倍年收入的资产，且你的子孙，可借助你留下的资产，更容易地跨越阶层，迈向富裕阶层，这何尝不是一种成功？

温馨提示：《30岁，月薪过万的一家三口如何做资产配置》内容整理自网络以及网友投稿，仅供参考交流使用，版权归原作者所有，如有侵权请联系本站删除，谢谢。投资有风险，入市需谨慎。