门槛:良好的信用和稳定的收入

目前市场上的银行小额信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人

年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

费用水涨船高

信贷不断紧缩加上央行持续加息，银行个人信用贷款的利率也随着大幅上涨，比如宁波银行的“白领通”，去年这个时候利率还能在基准利率基础上下浮10%，现在则要上浮30%左右。

在信用贷款的资金使用成本方面，各家银行几乎都有利息和账户管理费两块，不同银行的费用差别巨大。平安“新一贷”1年期贷款利率8.2%，2-3年8.32%，账户管理费与贷款金额挂钩，3万-5万每月按0.69%收取，5万以上为0.59%。渣打银行根据贷款期限不同年利率在7.9%-9.9%之间，账户管理费统一按月0.49%收取。相比而言，宁波银行的贷款利率较低，为目前基准利率上浮30%以上，账户管理费按贷款金额的0.3%每年收取，低300元。

以一笔10万元1年期贷款为例，平安银行“新一贷”年综合利率为15.28%，渣打银行“现贷派”年综合利率为13.78%，宁波银行“白领通”为8.5%左右，资金使用成本高低相差80%。

高利率驱动高风险贷款

在银行个人信用贷款的还款方式上，如平安、渣打等银行均采用每月还本付息的方式，相比宁波银行的每月付息，到期一次性偿还本金方式来说，前者利息照付，每月可支配本金却逐渐减少，贷款成本无疑更高。

在办理无抵押无担保贷款业务的银行中，外资行个人信用贷款产品申请条件相对宽松，但贷款利率普遍较高，如花旗银行的“幸福时贷”3年期贷款年利率可接近20%。中资行个人信用贷款申请门槛相对较高，利率则稍低一些。因此，如果贷款客户资质欠佳，可考虑外资银行个人信用贷款业务。不过，除了银行设定的门槛外，在申请无抵押无担保贷款时还需要提供消费证明，不能将贷款资金用于购房、投资等用途。

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