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存款保险制度下应如何理财

2020-08-02 15:47:36

对于新出台的存款保险制度，有很多人都是不清楚的，就比如存款保险制度的定义还有作用等。如果连存款保险制度的作用都不知道，那还怎么选择理财产品呢。那么，如果我们想要在存款保险制度下理财，*先要来了解一下什么是存款保险制度以及它有什么作用。后再给大家讲讲存款保险制度下如何理财。

什么是存款保险制度?

存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。

存款保险制度的作用：

在中国，国家一直作为金融机构的后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能大程度减少储户损失。

同时，存款保险制度有利于利率市场化，这意味着利率是由金融中介在市场竞争中自主确定，*大的活跃了金融市场。

存款保险制度下如何理财?

保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

1、存款：选择更加可靠的银行

对于习惯存款的百姓而言，未来将钱存入银行也不是保本的理财方式了。存款保险制度已经开始征求意见，这意味着离银行退出机制的推出更近一步，未来银行也有倒闭的风险。

按照征求意见稿，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。央行对此的解释是，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。也就是说，如果银行倒闭，存款人在银行中的存款在50万元以内的，是由存款保险基金来偿付，超过50万元的则由银行倒闭后资产清算后所剩的资金来偿付。这就意味着超过50万元的存款部分，有可能不会全部偿还。

2、优先股

“银行破产、资产处置之后，先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、、股票等相关产品的投资者一般来讲排在后。”郑毓栋表示。

3、理财：将打破“刚性兑付”

在银行业内人士看来，存款保险的推出，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。

所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，但银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，也有不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。

“其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士坦言，如果发售的理财产品终没有刚性兑付，可能以后的日子就会很难过。

“理财产品是中国存款利率并未完全自由化的产物，从长期来看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。”从长期看，他建议投资者一要投资风险与自身相匹配的理财品，二要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。