如今，分红保险业务在保险界快速发展，很多家庭都想购买分红保险，因为它既有保障作用，也具有理财作用。但是很多人都对分红保险有误区，那就是以为购买了分红保险就有分红拿，事实上并不是这样子的。那么，下面就让我们一起来了解一下分红型保险的相关信息。

什么是分红险?

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例(70%以上)、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

分红险的功能

分红险是一种理财类型的保险，兼顾理财功能和保障功能，当然，分红险强调的是理财功能，保障功能不如专门的健康险责任全面。分红险的分红来源保险公司的投资收益，一般来说，分红险的投资渠道有：大额银行长期协议存款、国债、AA级以上信誉企业债券、国家金融债券等。这些投资收益相对稳定，风险较小。分红险的分红来源决定分红险的收益，因为上述投资风险较小，当然收益也不会特别高。

分红保险红利来源有哪些?

收分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

1、死差益，指保险公司实际的风险发生率比预计的风险发生率低，就是说实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

2、利差益，指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

3、费差益，指保险公司实际的营运管理费用比预计的营运管理费用低时所产生的盈余。

保险公司在厘定费率时要考虑三个方面：预定投资回报率、预定死亡率和预定营运管理费用这三个，而费率一旦厘定，不能随意改动。不过寿险保单的保障期限比较长，往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能跟预期的情况有所差别。如果实际情况比预期情况好，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给保单持有人，这就是红利的来源。

买分红保险产品应注意的事项：

1、了解特性

通俗来说，分红保险是指保险公司按照保险合同在向被保险人提供保障的同时，根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。红利的分配主要有现金红利和增值红利两种方式。

具体来说，现金红利一般以现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式分配，增值红利是在整个保险期限内每年以增加保额的形式分配。人寿保险(包括死亡保险、生存保险和两全保险)和年金保险都可以设计成分红保险产品。目前，通过银行渠道购买的分红保险大部分为两全保险。

2、权衡购买力

分红保险产品兼具投资和保障两类功能，消费者应根据自身的保障需求和经济状况进行选择。注重保障而又资金有限的消费者，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。购买分红保险时，消费者还要根据自身收支状况和经济承受能力选择缴费方式(趸缴、期缴)。特别是期缴方式的保单跨度较长，有的可达几十年，如果中途退保，可能带来一定的损失。

3、分红存在不确定性

分红保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果实际经营成果优于定价假设，保险公司会将部分盈余分配给消费者。还需注意的是，保险公司的投资收益率并不等同于分红率，分红率的高低除受到投资收益率影响外，还与实际费用率、死亡率等因素密切相关。如果希望了解红利分配的更多情况，请向保险公司咨询。

4、重视客服回访

购买分红保险后，保险公司会按照中国保监会的要求对消费者进行回访，核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险责任、犹豫期权利、退保损失等重要内容，这是保护投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保时一定要填写准确的联系方式，以便顺利接受回访，保护自身权益。同时，在接到回访电话或接受当面回访时，应认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。

提醒一下，对于收入不稳定的家庭，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。对于有稳定收入来源的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。

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