下面，是我为了回答她而特意写的文章：

（1）按照2006版《健康保险管理办法》第3条之规定，保证续保必须满足两个条件：“保费不能涨”“合同条款不能变”。但是，华夏保险的《医保通》保留了调整保费的权利。因此，从这个角度而已，医保通不属于“保证续保”的产品，华夏保险为了避免保监会找麻烦，曾经也在微信公众号上澄清“本公司未将医保通宣传为保证续保产品”。关于此点，我在购买医保通之前，已经知晓。

（2）医保通不是《健康保险管理办法》里定义的“保证续保”的产品，为什么我还要买？

A, 医保通可以带病续保。

客观而言，支持带病续保的百万医疗险不止华夏医保通一个，例如，平安e生保，国寿的如E康悦都支持带病续保。

而太平洋人寿的乐享百万不支持带病续保，合同条款在“续保”一栏白纸黑字的写着：“在我们收到保险费并同意承保后”。

“并同意承保后”这6个字的信息量很大，例如，如果你带病续保，太平洋就有权利“不同意”续保，反正，生杀大权掌握在太平洋手里。

华夏保险的医保通没有这样的规定，医保通是支持带病续保的，不管你什么病，哪怕你已经得了癌症都可以续保，并且，还是自动续保，不需要投保人主动申请续保，而乐享百万需要投保人主动申请续保。

B, 就算医保通停售了，照样可以续保。

"产品停售了，就不再续保“，这个是很多百万医疗险鸡肋的地方。

*先要明白一点：再好的医疗保险，如果不能保证续保，那也是一个“安全套”，用完一次就扔了（例：报销过1次，第二年续保被拒绝），甚至，用都没有用过，就扔了（例：有住院记录或者得了什么疾病，但是又没有达到报销条件，第二年续保被拒绝）。

例如，平安e生保，太平洋的乐享百万，中国人寿的如E康悦等，合同条款里白纸黑字的写着只要产品停售了，就不能续保，或者，合同效力终止。

而华夏保险的医保通没有这样的规定，就算医保通停售了，照样可以续保。

C，医保通续保不需要审核。

很多百万医疗都需要审核，稍微好一点的有“**次续保要审核，之后不用审核”（国寿的如E康悦），而医保通从**次开始都不需要审核。

（3）华夏的医保通，被吐槽的多的就是：保留了调整保费的权利，却说自己是“保证续保”的产品，当了婊子还给自己立牌坊，不要脸！

关于此点，我想说几点：

A，中国大陆（或者说全世界）的所有百万医疗险都保留了调整保费的权利，毕竟，未来医疗费用的通胀水平及医疗成本趋势根本无法估计的，如果不保留这个权利，那保险公司未来可能要破产，保险行业将会天下大乱。

B，一般来说，在未来医疗环境没有发生巨大变化的情况下，出于对公司口碑的保护、减少客户纠纷，保险公司不会轻易调整保险费率。就拿华夏医保通而言，也许医保通不赚钱，甚至亏本，但是，华夏保险还有其他的产品，其他产品赚钱，可以填补医保通这个窟窿。

当然，随着年龄的增加，保费会下降或者上涨，这个是正常的，买保险的时候就有费率表，一般是5年一个调整幅度。

C，就算要调整保费，也不是想调多少就调整多少的，必须要上报给银保监会审核的。如果上调幅度太大了，全国那么多客户，都起来闹事，那是银保监的老大是要被上级问责的，搞不好乌纱帽不保。

D, 中国保监会于2017年5月12日签发，2017年10月1日起正式实施的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（即保监会第134号文件）和附件：《人身保险产品开发设计负面清单》。《清单》第二十八条规定，短期个人健康保险产品，费率浮动范围超过基准费率的30%，是不允许的。因此，就算华夏保险以后要提高医保通的保费，那也不会超过基准费率的30%。

【总结：】

医保通保留了调整保费的权利，但是，不管从法律上，还是从公司口碑上，我相信，将来医保通不会轻易提高保费。

退一步说，就算提高了，那也是不会超过基准费率的30%，我也能承受得起。总比那些“不能自动续保”“不能带病续保”“停售就无法续保”的百万医疗险，强多了。

我是在搞清楚上面的内容之后，我才买的医保通，而不是随随便便买的。

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