人们常说一千个读者就有一千个哈姆雷特，读者总是充满差异；其实在保险产品也是如此，一百家保险公司会有一百种不同风格的产品，而且一直在为适应客户需要和竞争在变化，而太平洋保险公司在重疾险设计中，有名的就是金佑人生2017的增额分红，但是近太保出了一款金诺人生2018，那金诺人生2018和金佑人生2017相比，投保哪款更合算呢？

本期产品评测看点：

1、保险公司开发新产品的一般动机

2、金诺人生2018和金佑人生2017对比分析

3、产品点评

一、保险公司开发新产品的常见动机

1、产品落后市场。由于旧产品无论在保险责任或定价等方面，已经跟同类产品有明显差距，甚至有一些缺陷，为了提高竞争力，适应形势推出新产品。

2、旧产品本身不能升级。市场上很少有产品可以一直升级，不断更新，与市场同步，除了平安福，所以只能开发新产品，但频繁更新产品不利于培养客户认同。

3、形成高低搭配。这种情况往往存在于一个公司内部，既有交费高的针对高端客户产品，也有减轻保险责任，交费较低针对中低端客户产品，适应更多人群需要。

二、金诺人生2018和金佑人生2017对比分析

金诺人生2018作为新产品，肯定在保障范围等方面，做出调整，这是惯例，所以主要看看金诺和金佑主要区别：

区别一：产品保障范围不同

这一点很多人一眼就能看到，金诺人生明显在轻重疾保障范围上有明显提升。

金诺人生2018保，150类轻重疾，跟太平的福禄康瑞类似，且轻疾赔付3次。

金佑人生2017只是保108类轻重疾，在数量相对较少。

由于各家公司除了对25类常见重疾有共识，对其他疾病定义不一，所以增加疾病种类，代表数量上升，至于是否有质的提高？谁也说不准。

区别二：产品轻疾赔付优化

金佑人生A款2017有轻疾保障，但是轻疾赔付后，造成主险保额等比例减少，这一点为业界和消费者所诟病，其规定是：

金诺人生2018明显修改了这一条款，轻疾赔付是额外赔，不影响主险保额，还赔3次，固有缺陷得到了纠正，具体是：

区别三：产品适应人群和核心卖点不同

太保金佑人生A款2017，拥有增额分红，在保险公司经营稳健的情况下，产品保额会增长，有利于应对通货膨胀，但是交费动辄上万，主要针对高端客户，不是一般客户可以介绍的。

金诺人生2018不再有增额分红，提高了轻重疾种类，向同业看齐，且价格相对便宜，中低端客户更容易接受。

产品点评：

从产品开发动机上看，金诺人生2018的出现，一方面修改了轻疾赔付上面缺陷，避免被攻击；其次增加轻重疾保障，取消增额分红，降低价格，适应人群更高；从太平洋保险内部来说，金诺和金佑是相互补充；但是跟同业相比，金诺人生2018保150类轻重疾，跟太平福禄康瑞150类相比，同样保额和年龄情况下，价格贵了几千块钱，并没有明显优势。

平心而论，保险市场跟金诺类似产品实在太多，产品同质化现象严重，靠金诺人生2018能打下多少保费江山，需要画一个问号。

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