今天给一个朋友的父母（母亲63岁，父亲69岁）做了一个保险配置方案。发现，父母年龄大了可选择的商业保险的范围真的很小。爸妈那个年代没有商业保险，即使有一点，保障也不足，造成了那一代人保障的断层，未来爸妈的人身风险也许就会成为子女的风险，所以，为了父母，为了自己，现在能够为父母配置些商业保险很有必要。长沙街头宣传新二十四孝之十六：“ 为父母购买合适的保险。不仅是孝顺，更是科学的为自己减负。”为父母购买合适的保险。不仅是孝顺，更是科学的为自己减负。今天就来说一说如何为父母买保险。（同样不会涉及到具体的产品，请关注投保思路）为父母配置保险肯定是选择基础保障产品，但需要考虑的几个核心维度是：投保年龄、身体状况、保费预算。01—投保年龄先看年龄，因为重疾险、医疗险一般均有投保年龄限制，一般55周岁或者60周岁。如果年龄已经超过了，一般的重疾险、医疗险已经无法购买了或者出现保费倒挂的情况，可以考虑配置一些老年防癌险（有的老年防癌险投保年龄高为70周岁）、意外险（有专门针对老年人的意外险）等。重疾险：我们先来看个例子：某50周岁男性，购买某款重疾险，保额20万，缴费期为20年，每年的保费为9200元。而如果是30岁男性购买同款重疾险，同样保额20万，缴费期20年，每年的保费为4700元，是50周岁男性的一半都不到。而如果是0岁男孩购买同款重疾险，保额20万，缴费期20年，每年的保费是1800元，只有50周岁男性的1/5。由此可见，年龄越大，杠杆效力越低。对于老人来说，20年合计的保费几乎要接近保额了，如果年龄再大一点，甚至会出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。所以，50周岁以上的老人，不建议购买重疾险了，意义不大。意外险：很多常见的意外险，投保年龄上限是60岁。如果父母超过了这个年龄，就要购买年龄上限更高的意外险。在我们平台就有投保年龄上限为80岁的意外险，对于年龄特别长的老人，则可以购买这类。如果能包含意外医疗和住院津贴就更加分了。看一个例子：以一款保额为30万的意外险为例（年龄上限为64岁），意外身故、全残30万，意外医疗3万，住院津贴150元/天，救护车费用1500元，交通工具意外伤害还额外赔付50-150万。价格为300元，也就是一顿饭钱或者一件衣服的价格了。02—身体状况其次看身体健康状况，父母已经到50多岁了，身体多多少少会有些基础类疾病，如果身体非常好，也没有在医院留下什么诊疗记录，请抓住机会尽快匹配，根据父母的身体情况匹配合适的产品。那如果身体健康，且年龄符合投保要求，可重点考虑市面上的中高端医疗险。虽然不保证续保，但1000多块可以撬动几百万的医疗额度，能买一年是一年，错不了。如果身体存在一些健康问题，建议考虑防癌险或癌症医疗险。例如一般三高，投保防癌险问题不大，但是投保重疾、医疗就会存在问题，因此必须要评估父母的身体状况。但是要特别注意：防癌险，健康告知虽然宽松，但是只有恶性肿瘤才能一次性获得赔付，其他医疗问题是没办法覆盖的。同样，癌症医疗险的额度也仅仅针对恶性肿瘤的治疗费用。03—保费预算第三要考虑的就是保费预算。因为父母年纪大了，保费开支肯定会贵一些，预算不充足的话，只配置一份中高端医疗险或者意外险就可以了。预算充足的，配置的产品可以更全面一些，如果是土豪级别的，为父母买上一份高端医疗也是可以的，丰俭由人。04—总结对于老人来说，商业保险的配置简单很多，因为选择本身就非常少。划重点：优先意外险，几乎人人都可以投。身体状态可以的话，重点考虑医疗险，包括癌症医疗险。如果预算足够，且有一些既往症（如三高病史），则再搭配一个防癌险。当然，具体的还需要根据您父母实际情况推荐合适的方案。05—尾记曾经我也认为保费太贵，可能自己小家庭的保险费用都不足，父母的就没有必要配置了。但是老家父亲那一辈的人越来越多的因为大病（中风、癌症等）住院或者离世，让我觉得还能为父母花上几千块钱配置一款高额医疗险是件多么幸福的事情。年轻时父母为我们撑起一片天，他们老了我们帮他们撑起一把伞。与其口里说着“父母辛苦了”，不如每年请拿出孝顺钱的一部分为父母配置保险，小保险，大杠杆，关键时刻真的有用。偷偷说一句，自从我给父母配置好保险之后，每次回老家塞钱给他们，都是说：“我不要你的钱，你自己留着”。我知道，有了保险兜底，他们也很踏实。无论年轻时多么生龙活虎，都得承认自然的变化力量，都要对自然有敬畏之心。衰老和疾病不可避免，那就年轻时做好规划，更有信心面对未来的挑战。将来的你会感谢自己当年为他投入的每一分钱。

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