问题解读：

1、“92年生人，年入大概15万左右，坐标帝都非土著，为了35岁前能在帝都买个窝。只知道一丢丢金融常识。如何开始理财？”

解读：题主25岁，刚毕业，工作在北京，理财小白。目前年入15万左右，离35岁还有10年，为了实现买房的目标希望从现在开始理财。

2、“说年龄与个人情况的原因是，不同情况的需求不一样啊！！20、40、60的人理财需求完全不一样啊！！20岁单身的人把钱全赔了也无所谓啊！”

解读：题主认为20岁阶段的抗风险能力较强，想要得到这个年龄段相对应的定制化理财方案，不想要万金油的套路。

3、 “货币基金、股票、***、混合基金、股票基金等等如何配置？稳健性投资和积*性投资比例如何分配？”

解读：题主问题的核心是如何通过有效的资产配置，达到资产增值的目的。

策略分析：

先上一张美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的《生命周期假说图》，来进行全局分析。

从图中展示的生命周期可以看出，题主在20岁阶段就有了积*理财以应对中年置产和家庭压力的想法，是非常正确的，先为题主点个赞。

一般来说，一个努力工作积*向上的年轻人，从毕业一直到中年，收入是会向上增长的，而不是一成不变。题主不需要抱着“就算房价一直不上涨，我10年也攒不到*付啊！！！”这种悲观的想法呀~~

一般来说，个人理财，从开源节流起步，向投资进阶，以保险养老收尾，而投资期间要注意控制风险保障收益。

鉴于题主的情况，那么我们简要讲开源节流，投资部分重点介绍“基金定投“，深入讲理财投资的资产配置。

那么，我们就从开源节流、基金定投、资产配置这三个方面——开始答题咯：

一、开源节流：在薪水是**来源的阶段，职业发展可能是重要的收入增长点。

正如楼上Alex所说：“一个简单的理财问题，却引起了一场关于投资自己、投资理财关系的热议。“其实是殊途同归，目标都是为了实现财富增值。

1、关于开源

对于这个目标而言，刚毕业的这个阶段，投资的本金不高，职业收入增长可能会远高于理财投资的增值效果。

所以，年轻阶段通过职业发展开源、增加收入依然是有效的，也应该是投入精力多的地方。理财投资的适当增值保值效果，只能起到锦上添花的作用，不能占用太多精力。

像《富爸爸穷爸爸》中所说的增加被动收入，雇佣他人让钱为你工作，目前对题主而言显然也是不现实的。

所以，努力工作，提高专业/管理能力，提高职业收入吧。

2、关于节流

针对年轻单身阶段的节流，有两派截然相反的观点：

这一派的观点大家都很熟悉：钱是省出来的。节俭是一种习惯，不断买买买只会债台高筑。年轻的时候就要开始存钱、记账、支配开销等一套流程。

这一派认为，年轻单身阶段花100块钱买来的快乐，远大于中年阶段花100块钱所买来的快乐。中年结婚置业所需费用动辄百万，年轻阶段省这么点钱也是毛毛雨无济于事，况且将来能否存钱还和另一半的理财观有很大的关系，具有*大的不确定性。所以应该及时花掉，别存钱。

两派观点孰优孰劣，难有定论，大约只能得出个老套的结论，不要乱花钱，把钱花在该花的地方。

二、投资新手：货币基金+基金定投

针对题主的情况，平常工作，花在理财投资上的时间少，估计是没多少时间盯着K线研究单个股票的。因此可以配置一部分资金分配到像货币基金这种固定收益、流动性高的投资品种。另外，上班白领时间有限，每月有固定工资剩余，有长期投资计划，基金定投是一个相对比较理想的选择。

那么，什么是基金定投，为什么推荐基金定投，具体有怎样的实操建议呢？

基金定投是指开放式基金的定期定额申购。即：投资者委托基金销售机构，由受托机构在每月约定时间从投资者指定的资金账户上自动完成约定金额的扣款，自动申购约定基金产品的一种长期投资方式。关键词：约定时间+约定金额+约定基金+自动完成 优势：分批买入，摊平成本，无需择时，方便省心，纪律储蓄、适合上班族利用工资盈余每月定投。

为什么具有这些优势，和定投的原理有关。定投是在不同的时点按期投入，在下跌市中，每次的扣款金额可以买入更多的基金份额，平均成本也将随之降低，在时间上大限度地分散了风险。

举个栗子，你从每个月工资盈余500元购买基金定投。

从上面的表可以看到，**个月基金净值1元，你可以买入500份；到了第5个月的时候，你的收益达到了167元。而如果你在**个月就把这2500元一次性投入，到了第5个月你的收益为零。这就是分批买入和一次性买入的差距，通过定投把买入成本摊低了。

从上图可以看出，中国A股市场牛短熊长、结构机会丰富，所以很适合定投。在熊市摊低买入成本，等待股市强势反弹或牛市，获得收益。

关于什么时候取出（赎回），一般会设个止盈线，例如百分之十、二十、三十，达到止盈点的时候自动取出，赚取到相应收益，同时还有零存整取的效果。

所以，定投一般需要坚持长期投资，让小白避开“追涨杀跌”的误区和 “跟风投资”的怪圈。关于基金定投想要更详细的了解，例如“微笑曲线“等知识。

那么，具体有怎样的操作建议呢？

1、选择基金

基金也分很多种，比较推荐小白们购买跟踪大盘的指数型股票基金，指数涨了就是赚钱，简单有效，不用去寻找“牛基金经理”和“牛基金”。

腾讯研究院*席专家刘明军在腾讯理财通VIP财富私享会也提出了指数投资的四大优势：

同时他还给出了组合投资的建议：

——指数组合投资。即通过不同资产的组合，降低投资风险，获得稳健收益。例如：沪深300 20%+中证500 20%+恒生指数20%+纳斯达克指数20%+黄金10%+债券10%，17年初到11月，收益可达17.48%。这样全方位的多元的资产配置，可以有效地降低投资风险，使得资产波动较小。

当然，这个组合也是可以做调整的，如果上班族时间有限，也可以重点跟国内的指数基金或EFT基金，例如沪深300指数，其跟踪中国300只具行业代表性的股票走势，所以走势与上证指数十分接近。

如果有精力再配置跟踪香港股市的恒生指数或美国股市的纳斯达克/标普500的基金，美国是世界上大的资本市场，近年来经济势头不错，所以也值得一跟。

关于资产组合，有进一步想了解的同学可以看美国经济学家哈里·马科维茨的资产组合MTP理论。

2、确定定投资金和时机

题主月薪1万+，一般定投金额比例在每个月结余的30%-50%左右比较合适，所以预计每月定投资金在2000-4000左右较为适宜。

关于投入时机，如上所述，无需择时。但是也有进一步去强化基金定投【通过分批买入，低位时增加持有份额，摊低单位均价来获利】这一优势的，方法就是设定一个大致合理的估值点，高于估值减少投入金额，低于估值就加码买入，进一步摊低单位持仓成本，后在牛市卖出获利。具体方法略复杂，这里不详细展开。

总体来说，定投不同于炒股，更多的是看长线。因此，不要奢求买在低点、卖在高点。

三、投资进阶：理财投资的资产配置

*先，我们通过上图对各项资产的风险和回报有一个整体的了解。

然后，介绍一个美国标准普尔公司的“标准普尔家庭资产配置图”，也即4321法则：

这个4321资产配置法则的数字代表占比，即40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外重疾保障；后10%用于短期消费。

这套配置主要适用于家庭理财投资，不过，毕竟不同的家庭，其经济状况都不尽相同，对题主目前尚未建立家庭的阶段而言，仅具备参考价值。

鉴于题主认为自己有很强的抗风险能力，那么股票作为一种收益高、风险也高的资产，对于一个长期持有的组合而言，在货币基金、债券、指数基金等相对稳健的投资基础上，配置一定比例的股票是很有必要的。所以，在投资组合中，根据风险承受力从高到低，股票配置比例也会由高至低。

当然，股市变换莫测，大家都追求低买高卖，**把握出入场时机比“接住天上撒下的一把飞刀还难”。所以具体如何操作多少本书也说不清楚，只能说对新手而言，建议不炒短线，在较长的一个时间段里，买强势行业的强势个股是其中买股票的思路之一。或者不投个股，直接选择专业机构代理，选择优质股票基金进行投资，例如实力强排名靠前的基金公司和业绩稳定突出的基金经理。历史证明，长期持有优质的主动基金，不需要太择时和做波段，后大多有着不错的收益回报。

综上所述，鉴于题主的自身情况，主要精力在职场发展、有很强抗风险能力、一年可投入理财的钱在七八万、有长期投资的想法，那么题主近些年可以在货币基金上保留部分流动资金，以指数基金+主动基金定投为主，搏取较高收益，通过几年职业发展和理财投资，实现中年置业的奋斗目标。

具体投到哪些产品上呢？我们身为官方机构号，不便提供具体某支基金/股票的建议，但是可以给出大概的投资比例参考~

1、绝大部分精力投入职业发展，在一线城市拼搏又在年轻阶段，提高职业收入是关键，这也是理财投资的本金来源。

2、20%-30%，稳健性理财，配置货币基金或债券基金或者固收理财，低风险低收益流动性好，保值的同时满足日常流动性资金需求。

3、20%-30%，定投指数基金，中等风险回报，如国内沪深300指数基金或ETF联接基金或指数组合投资等。

4、30%-40%，主动性基金作为核心配置，如股票型基金/混合型基金，搏取较高收益具有较高风险，注意选择优秀基金。

以上两种基金建议采用每月定投的方式，做好3-8年长期投资的心理准备，设定好止盈点，耐心等待市场上升获利。占用精力少，也有零存整取的效果。如果发展顺利，题主中年置业*付可能主要就靠职业收入的本金+基金定投赚取的收益了。

5、股票/***,目前不建议题主投资，股市变幻莫测，***水很深，都需要花费大量的精力，不太适合题主。如果特别想炒股试试，建议新手不炒短线，在较长的一个时间段里，买强势行业的强势个股是其中买股票的思路之一。这块还得友情提示：投资有风险，不要盲目跟风。

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