资管新规对银行理财多大？今后银行理财会发生什么变化？随着资管新规的落地，银行理财市场不可避免会发生一些变化；对投资者而言面对愈来愈“复杂”的银行理财产品，又该如何应对？那么资管新规对银行理财多大？今后银行理财会发生什么变化？

变化1、银行理财净值化转型提速

“金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，净值生成应当符合公允价值原则，及时反映基础资产的收益和风险。按照公允价值原则确定净值的具体规则另行制定。”基于上述资管新规对净值化转型的硬性规定，市场人士普遍认为，银行理财净值化转型将会提速，且未来被迫转型为净值型的银行理财产品数量可能超过九成。

2018年各类型银行机构可能会推出不同形式的净值型理财产品，以引导投资者逐步接受净值型。

事实上，由于银行系净值型产品仍将保留银行类理财产品风险偏低、收益相对稳定、流动性选择多样化的特点，被认为足够满足中低风险偏好投资者的需求。“从投资者角度来看，由于未来开放式净值型产品将成为主流，及早接触该类产品有助于投资者提升理财意识。与预期收益产品不同，净值型产品能帮助投资者更清晰了解产品资产变化情况和风险状态。”

面对净值化理财的发展趋势，投资者在选择净值型产品时应注意三点，*先，投资者应挑选具有较好投资管理能力的银行发行和管理的产品，除国有行外，理财业务发展程度较高的城市商业银行由于产品收益管理能力较强且收益水平高，通常较受投资者欢迎。其次，投资者应根据自身的风险偏好和流动性管理需求，选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品，切勿被一时的高收益蒙蔽。后，在购买净值型产品后，投资者应定期关注产品的资产配置和净值变化情况，大化收益的同时防范潜在投资风险。

变化2、结构化存款或替代保本理财

由于资管新规明确指出资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。在此情况下，保本型理财可能会逐渐退出市场。

但从当前市场需求与投资者对于理财产品的理解程度来看，理财产品保本保收益的属性仍然是投资者为看重的领域。这也意味着，在较长的一段时间内，保本性质产品的需求仍将较为旺盛。在分析人士看来，市场仍有需求的前提下，存款至资管之间的空白区域必然需要新类型产品进行填补，结构化存款等具有替代性质的产品或将兴起。“结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品，目的在于使存款人在本金得到保证的基础上获得更高收益。”

“结构性存款本质上还是存款，但相比于普通存款，结构性存款的大特征在于其利息与挂钩标的物的收益表现相关，因而其利息是浮动的，需要承担一定的风险。”“总体而言，结构性存款风险较低，通常在银行内部风险评级为一级或二级，整体风险低于非保本类理财产品。”不过由于结构性存款收益为一个区间范围，因此建议投资者在购买此类产品时需关注嵌套衍生品的结构以及相关产品过往的业绩表现，进而判断产品收益所落位置是否符合投资者期望。

综上可知，资管新规的落地对银行理财影响确实不小，银行理财产品也会发生转变；需要注意的是；于资管新规明确指出资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。在此情况下保本型理财可能会逐渐退出市场。

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