结构性存款明明是理财产品,为何说是存款?
对于银行结构性存款到底算不算是存款,人们存在一定争议,主要是因为它虽然被称之为存款,但与传统的存款却有诸多不同。在央行的存款数据统计表中,结构性存款被看成是活期存款和定期存款之外的第三类存款,所以也有一些银行把结构性存款归为存款一类,但同时有一些银行则把结构性存款归为银行理财产品一类。下面就一起来详细了解吧。
结构性存款明明是理财产品,为何说是存款?
1. 存款利率是固定的
*先,我们都知道存款的利率是固定的,一旦存下未来能有多少利息收入就已经一清二楚。但结构性存款却没有一个固定的利率,而只有一个预期的浮动收益率,而且这个收益率的浮动范围还比较大。就凭这一点,结构性存款就跟理财产品更靠拢一些,因为一般只有理财产品的收益率才是浮动的。
2. 管理方式不同
其次,银行对结构性存款的管理方式也与传统存款不同,银行吸收的存款,主要是用于投向固定收益的资产,比如贷款。而结构性存款除了用于投向固定收益的资产外,还需要配置金融衍生品,比如权证。而这一点也使得结构性存款跟理财产品相似。
3. 结构性存款风险更大
再次,结构性存款相比传统存款风险较大,流动性较差。结构性存款由于它的投资组合中含有金融衍生品,所以风险比传统存款要大。当然这里的风险主要利息损失风险,本金一般是不会有损失的。同时,结构性存款在到期之前是不能提前支取的。而传统存款则随时都可以支取,只不过定期存款提前支取会损失一部分利息。从这点来看,结构性存款也是更像理财产品,而非存款。
4. 资管新规
既然结构性存款更像理财产品,那为什么有些银行会把它归为存款一类呢?这是因为,在资管新规落地后,保本理财产品就要逐渐退出市场,以后也不允许存在。而结构性存款又恰好是一种可保本的产品,如果把它归为理财产品而不是存款,那也就意味着不符合资管新规的要求。目前结构性存款的发行暂时还没有受到资管新规的影响,也说明资管新规并没有把结构性存款视为银行理财产品,而是看作一种存款类型。
不过,结构性存款没有被归为银行理财产品,对投资者来说未尝不是一件好事。因为在银行的保本理财产品退出市场后,结构性存款就可以当成是一种替代品,否则以后市面上就找不到一款保本理财产品了。由于结构性存款的收益一般情况下比传统的存款要高不少,所以相比存款也有一定投资优势,有这样的一款产品存在,投资者也可以多一项选择。
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