直销银行
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率.降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值.
直销银行是什么
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率.降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值.
直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务.在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大.
面对国内互联网金融的飞速发展,客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快.2013年7月,民生银行成立了直销银行部.2014年2月28日,国内*家直销银行民生银行直销银行正式上线.民生银行直销银行突破了传统实体网点经营模式,主要通过互联网渠道拓展客户,具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点.客户拓展上,直销银行**定位"忙、潮、精"客群;产品设计上突出简单、实惠,*期主打两款产品,一是"随心存"储蓄产品,确保客户利息收益大化;二是"如意宝"余额理财产品,对接货币基金,具有购买门槛低、实时支取、日日复利的特点;渠道建设上,充分尊重互联网用户习惯,提供操作便捷的网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务.2014年3月,兴业银行推出直销银行,其特点在于用户可以持工行、建行、农行、招行、中信等多家银行卡,通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等,免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤,一键购买,省时省力.可以随时随地随身"一站式"查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金,享受在线理财规划服务.
直销银行牌照
在21世纪经济报道记者调查中,互联网类民营银行成为众多传统银行开展民营银行业务的对标对象.从实际业务看,直销银行牌照与互联网类民营银行的边界并不明显.利用传统银行的牌照优势和互联网的流量入口,成为众多中小银行的选项之一.
"银行+互联网"模式
银监会批复文件显示,此次获批筹建的百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购百信银行70%、30%股份比例.
中信银行表示,百信银行将以*立法人形式开展直销银行业务,这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,并将开启一个"金融+互联网"的新金融发展模式.
"‘银行+互联网’模式,监管一直认为未来规范发展互联网金融中,传统银行还是要成为主力军."一位城商行直销银行人士表示.
直销银行(Direct Bank)是互联网时代的一种新型银行运作模式,主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户.国际上早的直销银行是1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行(BSV),该行也是目前欧洲大的直销银行――荷兰国际直销银行的前身.
国内早的直销银行是民生银行2014年上线的直销银行.民生银行行长助理林云山在2016年5月的银行业新闻例行发布会上表示,该行直销银行客户数超330万户,"如意宝"总申购额愈1万亿元.
根据易观智库的数据,截至2016年3月1日,共有55家商业银行推出了直销银行服务(部分行仅有网页及上线信息),参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行,占总数的81.8%.
直销银行模式
一、Ally Bank专业放贷模式
根据美国联邦存款保险公司提供的信息,以2012年12月31日的总资产计算,美国前十名的互联网银行排名中,Ally Bank 以总资产948亿美元排在**位,存款总额大约为483亿美元.
目前,Ally Bank只有大约1000名员工,而且没有一家营业部.Ally Bank为Ally Financial全资拥有,Ally Financial 除了Ally Bank 之外,还有个人汽车金融业务(auto financing)、经销商金融业务和商业金融业务.作为一家互联网直营银行,Ally Bank 有其鲜明的经营特点:
一是全天候服务.
提供每周七天每天24小时通过电话或者互联网的真人客户服务,客户甚至还能浏览打进客服电话的等候时间.
二是没有ATM 费用.
美国全国范围内使用ATM 不收费,甚至还补贴其他银行的收费.
三是没有账户费用,
没有年费或者月费,也不要求账户低余额.
四是手机银行.
可以实现转账以及Ally和非Ally账户之间的转账.
五是远程存款.
客户可以扫描支票并发送实现存款,如果是邮寄支票,Ally Bank还提供邮费.
六是其他服务.
免费的支票、借记卡以及安全软件等等.
二、ING Direct低息放贷模式
ING Direc是总部设在欧洲的金融集团,为了进行全球扩张,它*先在加拿大建立了直营银行,做得非常成功,后来就把这个直营模式扩大到美国也做得非常成功,然后推广到全球.ING Direct在美国实行"高息揽存,低息放贷"经营模式.
它的利差收入只有1.7%,美国银行利差平均值是3%,相对于美国银行业它是非常低的,主要因为高息揽存,低息放贷,但由于收入和坏账损失、运营收入都非常低,这样造成了利差虽然低,但毛利率和传统银行差不多.
ING Direct低息放贷等特点,使得它在2008年躲过金融危机,很值得我们借鉴.
但不幸它后来总部出现了问题,就把它卖给了Capital one,就改名为Capital one 360.现在Capital one 360也开始在美国建立用户体验的咖啡馆.它在城区很核心的区域凯勒有一家咖啡馆,非常大气,层高很高,什么人都可以进,无线上网、咖啡很便宜,没有任何营业人员,主要是自助设备,增强客户的体验,也是为了降低大家对于虚拟银行的恐惧感.
三、BOFIO2O线上线下模式
BOFI银行采取O2O线上线下模式.**种模式的AllyBank在专业放贷时,对资产有比较好的控制,做放贷非常容易.第二种模式的ING Direct是大银行金融机构的分支,所以能和原来的保险业务做一些交叉销售.
但是BOFI银行前不着村后不着店,既不是某家大银行的分支,也没有很长时间的历史,1999年成立,2005年上市,它的息差收入和业界平均是差不多的.我们基本做了一个统计,FDIC注册的六七千家银行里注册的总资产在10―100亿美元,它们的息差收入差不多.
但是,BOFI银行由于人少,工资和福利低很多,办公与设备投入很少,其他非利息支出也低很多,就使得它的核心业务毛利率相对于业界的平均高出3―4倍.
BOFI银行的营销比较有特点,就是O2O的模式.
它的存款业务怎么做推销呢?因为线上线下结合得非常好,找了很多美国合作的机构,其中包括传统的金融机构、环保组织、全美邮政联盟等.
它的贷款业务也应用O2O的方法,除了网上申请、呼叫中心销售之外,同时和*立的抵押贷款公司和经纪人做批发业务,也做第三方*立抵押贷款公司购买已完成的贷款业务,就是第三方代理.
2005年上市两三年以后股价没有动静,2013年、2014年股价涨了接近六七倍,这说明美国对互联网金融的认识也刚开始,所以国内互联网金融发展几乎和国际上同步.
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