对酒当歌，人生几何？每个人都只有有限的几十年的生命周期。如果在每个阶段不处理好，不了解每个阶段的理财特征，那么你可能就会失去让自己财富积累的好的时期。人生不同的年龄段面对的压力和风险都不同，所以财富的分配也都会不同。你应该熟悉适合每个年龄阶段的理财特征。

0-15岁，无需求期

这个年龄段是从出生开始到初中毕业的一段时间幼年时期因为处在懵懂无知的阶段，思想并不成熟，能有理财观念的更是少之又少，同时这个时期的“我们”没有收入来源，所以这是一段自己基本没有理财需求也不必做理财规划的时期。这段时期主要还是父母来帮我们做好支出预算。

16-22岁，启蒙期

这个时间段，部分人辍学打工，部分人继续完成自己的高中的大学的求学生涯。对于继续完成学业的人来说，高中或许难有兼职赚钱的机会，而大学的机会则比较的多，但并不稳定，所有这部分人群仍然不能算作有稳定收入的来源，但这个时间段一般都是由我们自己来掌握每个月的财务，所以开始进行生活预算与规范性的支出成为这段时间可以做的理财规划。

而对于已经开始工作的人来说，这段时间成家压力不大，所以收入用于消费的人比较多，因为自己开始赚钱了，所以比较容易放开自己消费的欲望，形成不良的消费习惯，所以这部分的主要任务是要学会省钱、存钱，否则一旦养成了随意消费的坏习惯，那么以后改正是非常痛苦的。

23-30岁，积累期

这个时间段对于一直上学的人来说，已经完成了大部分学业（选择读研、读博的人则会继续选择上学），开始了工作生涯，这段时期因为刚开始工作，收入比较低，正常的生活基本支出可能就会占据你公司的大部分，同时刚刚开始工作可能需要在学习上投入一定的资金，所以用于投资的钱也并不会很多，因此，在慢慢学会基本的理财方式之外，这个阶段主要是一个资金积累的过程。

这个年龄段的人，如果已经工作了一定的时间，那么自己也有了一定的积蓄，所以可以开始进行投资理财了。此时可以尝试性的配置一些货币基金（如余额宝）、**投资以及基金，这个阶段不用配置太多，主要是一个经验积累的过程，慢慢的学会把握金融资产的流动性控制。

30-40岁，成熟期

古语有云，30而立。这期间在工作了一定时间之后，开始成家立业、结婚生子。这段自己的支出结构会较之前发生重大的变化，所以需要在前期的基础之上，调整自己的预算，同时也不能因为太过于节省影响自己的感情。

收入方面要较之前高出不少，可用于金融投资的比例也会更高。因为家庭双方都年龄不大，都有工作能力，同时也是急需要资产增值的阶段，这个时候在配置资产的时候可以适当的激进一些，如可以考虑多配置一些基金，股票（当然，股票的配置可以控制在一定的范围之内来控制风险）同时**投资成为适合的选择，稳健的**投资，每个月投资收入稳定，持续的现金流能为自己减轻不少压力。

此外这段时间你的家庭有了新的成员，也就是你的孩子，孩子的支出也占了一大部分。有条件的家庭就需要为孩子以及自己配置保险产品，保险产品好的选择终身类的大病保险，这类产品的出险方式有两种，一种是保障范围内的疾病，一种是死亡。

40-50岁，稳定期

这段时间子女已经基本完成了教育，同时自己也已经到了工作的末期阶段，整体相对来说是比较稳定的，经过前半生的奋斗，可能你已经有了一定的积蓄，同时子女的支出也大大的降低，自己的消费结构也变得比较没有之前那么复杂，这段时间的资产配置达到风险和收益平衡是比较好的选择，一方面收益不会太低，能够达到一个居中的增长速度，另一方面自己也不会承受非常高的风险。

50岁之后，安度晚年期

这段时间大部分开始要结束自己的工作生涯。退休之后，没有了劳动收入，所以主要的理财目标就是要保证资产安全的前提下，有一定的增值。这个时候，你已经没有必要去冒险配置太多的高风险资产了，同时，年龄的增长身体更可能会出现问题，所以保持足够的流动资金来应急成为重中之重。所以货币基金是好的选择。少部分资金可以用于配置国债、银行理财等产品。

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